Annuity ay ang mga pagbabayad na kinakaharap natin saanman

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2024-01-02 14:03

Ngayon, marami ang pamilyar sa mga pagbabayad sa annuity dahil sa malawakang paggamit ng pamamaraang ito ng pagbabayad ng mga obligasyon sa kredito. Gayunpaman, ang annuity ay hindi lamang isang termino sa pagbabangko. Ito ay matatagpuan sa iba't ibang larangan - mula sa seguro hanggang sa mga pensiyon, kung saan ito ay ginagamit upang tukuyin ang mga regular na pagbabayad / pagbabayad. Sa una, ang salitang ito ay nangangahulugang taunang periodicity (mula sa Latin na "annuus" - "taon-taon"). Gayunpaman, sa modernong interpretasyon, ang malinaw na mga hangganan ay nahuhugasan, at ang annuity ay anumang regular na magkaparehong mga pagbabayad (araw-araw, buwanan, quarterly, atbp.). Ang dalawang pangunahing katangian ng ganitong uri ng pagbabayad ay ang dalas at ang invariance ng halagang binayaran.

Gayunpaman, hindi lahat ng bahagi ng annuity ay pare-pareho. Kunin, halimbawa, ang isang kasunduan na natapos sa isang organisasyon ng pagbabangko. Kaya, kapag nag-aaplay para sa isang pautang, ang nanghihiram ay nagsasagawa na regular na bayaran ang nagpapahiram (karaniwan ay buwan-buwan) ng isang tiyak na halaga ng mga pondo (mga pagbabayad sa annuity) upang bayaran ang utang. Kasama sa halagang ito ang parehobahagi ng pangunahing halaga ng utang, pati na rin ang interes sa paggamit nito. Sila ang nagbabago sa paglipas ng panahon. Sa una (hanggang sa kalagitnaan ng termino ng pautang) ang halaga ng interes na binayaran ay lumampas sa pangunahing pagbabayad, pagkatapos (pagkatapos ng kalagitnaan ng termino ng pautang) ang sitwasyon ay kapansin-pansing nagbabago, at karamihan sa annuity ay utang na ng nanghihiram.

Paano kinakalkula ang annuity sa kasong ito? Para sa isang mas malinaw na paliwanag, kumuha tayo ng isang halimbawa. Ipagpalagay na ang isang kasunduan sa pautang ay natapos na may mga sumusunod na kondisyon: ang termino ng pautang ay isang taon (mula Nobyembre 28, 2013 hanggang Nobyembre 28, 2014); rate ng interes - 20% bawat taon; halaga ng pautang (punong-guro) - 150 libong rubles. Interesado kami sa halaga ng buwanang pagbabayad (annuity) at sobrang bayad sa utang (presyo ng mga hiniram na pondo). Ang pagbabayad na dapat bayaran sa ika-28 ng Disyembre (at bawat buwan pagkatapos noon) ay kinakalkula batay sa formula:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, kung saan}

PA_{post – ang halaga ng loan (o ang kasalukuyang halaga ng annuity, ay 150 thousand rubles);}

R – buwanang halaga ng pagbabayad;

i – buwanang rate ng interes (20%/12=1.67);

n – bilang ng mga panahon ng pautang (12 buwan).

Kaya, ang R (o annuity) ay isang value na katumbas ng:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 rubles.}

Ngayon ay madaling matukoy kung magkano ang magiging sobrang bayad sa utang kasama ng aming mga kundisyon:

1389812 – 150000=16776.

Ito ang presyo na kailangan mong bayaran para sa paggamit ng pera ng bangko. Gamit ang formula sa Excel, maaari kang bumuo ng isang talahanayan na maglilista ng mga bahagi ng pagbabayad sa annuity (interes at bahagi ng prinsipal na babayaran mo bawat buwan), alalahanin na nagbabago ang mga ito. Hindi mahirap kalkulahin ang mga ito, buwan-buwan lang dapat mong bawasan ang pangunahing utang sa halagang nabayaran na at i-multiply sa rate ng interes (tulad ng alam mo, ito ay sisingilin nang eksakto sa balanse ng utang).

Siyempre, ang paraan ng annuity ay nagdudulot ng makabuluhang benepisyo sa bangko, dahil sa simula ang nanghihiram ay nagbabayad ng pangunahing interes, at pagkatapos lamang magsisimula ang pagbabayad ng pangunahing halaga. At habang mas matagal na binayaran ng kliyente ang utang, mas kikita ang institusyon ng kredito. Kaya naman hindi talaga gusto ng mga bangko kapag nauna sa iskedyul ang pagbabayad ng utang (hanggang kamakailan lang, sa kasong ito, madalas na sinisingil ang bayad, na inalis ng batas).

Ang tampok na ito ng mga pagbabayad sa annuity (pagbabago ng mga bahagi) ay tipikal para sa mga pautang. Karaniwan, ang annuity ay isang nakapirming halaga lamang, na ang mga pagbabayad ay ginagawa sa isang ibinigay na dalas. Isang halimbawa nito sa ibang mga lugar: upa, upa, pensiyon, mga kontribusyon sa pamumura, regular na pagbabayad ng isang organisasyon ng seguro sa mga may hawak ng patakaran o, sa kabaligtaran, mga premium ng insurance, taunang bayad, atbp.