Sistema ng seguro sa deposito: mga kalahok sa system, rehistro ng bangko at pag-unlad sa Russia

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Noong Disyembre 27, 2003, ang Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation" (mula rito ay tinutukoy bilang Batas) ay ipinatupad sa Russian Federation. Halos sampung taon ng maingat na trabaho, mabangis na mga talakayan, at mga pagtatalo, gayunpaman, naging posible na bumuo ng isang bagong mekanismo sa pananalapi para sa sistema ng pagbabangko ng Russia - ang sistema ng seguro sa deposito (DIS). Ang krisis sa pandaigdigang ekonomiya noong 30s ng huling siglo ay naging batayan para sa paglitaw ng DIS. Sa unang pagkakataon, lumitaw ang ganitong uri ng aktibidad sa sektor ng pagbabangko ng US noong 1933. Ang pagkakaroon ng isang sistema ng estado na nagsisiguro sa pagiging maaasahan ng mga deposito sa mga bangko ng mga bansa sa EU ay isang kinakailangan para sa tagumpay ng sektor ng pananalapi ng estado.

Laban sa background ng world practice, ang gawain ng banking financial system sa Russian Federation ay mukhang hindi sapat na maaasahan mula sa punto ng view ng mga depositor. Ang kalagayang ito ay makabuluhang nagbawas ng daloy ng libreng kapital sa sektor ng pagbabangko.

Ang pagbuo ng isang deposit insurance system ay idinisenyo upang magkaroon ng stabilizing effect sa buong banking system. Pagkatapos ng mga kaganapan ng 1998, kapag ang isang makabuluhang bahagi ng depositorsnawala ang kanyang ipon, nasira ang tiwala sa mga bangko sa Russia. Hindi ito maaaring magkaroon ng negatibong epekto sa pagpasok ng libreng kapital sa sektor ng pagbabangko.

Ito ang nag-udyok sa pagbuo ng isang regulatory framework na namamahala sa sapilitang insurance ng mga deposito sa sambahayan. Para sa sistema ng pananalapi ng Russia, ito ang pinakamahalagang programa na ipinatupad ng komunidad ng pagbabangko kasama ang estado. Ang resulta ng naturang magkasanib na aktibidad ay ang paglaki ng kumpiyansa ng mga indibidwal sa sektor ng pagbabangko.

CER Goals

Sa pamamagitan ng pagpapatupad ng tamang patakaran sa pananalapi, makakamit mo ang mga layuning itinakda ng system ng compulsory deposit insurance:

• pataasin ang kumpiyansa sa trabaho ng mga bangko, sa gayo’y nag-uudyok sa mga potensyal na depositor;
• protektahan ang mga karapatan ng mga depositor sa bangko ng Russia;
• akitin ang ipon ng mga mamamayan sa sektor ng pagbabangko.

Kasabay nito, napakahalaga na wala sa mga layunin ang priyoridad. Dahil sa sandaling magkaroon ng pagbabago sa pagkamit ng isa sa mga layunin, ang mga pagpapakita ng krisis ay magsisimulang mangyari sa sektor ng pagbabangko, na palaging nagsasangkot ng pagtaas ng mga panganib para sa mga depositor. Ang batayan para sa pagkamit ng lahat ng mga layuning itinakda ay ang matatag na pag-unlad ng sistema ng pananalapi sa pagbabangko.

Mga Prinsipyo ng CER

Ang mga pangunahing prinsipyo kung saan nakabatay ang sistema ng deposit insurance sa Russia ay legal na nakasaad sa Artikulo 3 ng Batas.

Lahat ng mga bangko sa Russia na may karapatang magbukas at magpanatili ng mga account mula sa mga indibidwal ay kinakailangang maging miyembro ng DIS. mga bangko-ang mga miyembro ng sistema ng seguro sa deposito ay kinakailangang:

• Regular na ilipat ang mga premium ng insurance sa pondo ng CER, na tinitiyak ang akumulatibong katangian ng pagpuno ng pondo. Bilang karagdagan sa mga kontribusyon, ang mga bangko ay napapailalim sa mga parusa para sa huli na pagganap ng kanilang mga tungkulin. Ang mga halaga ng parusa ay pinagmumulan din ng muling pagdadagdag ng pondo.
• Abisuhan ang iyong mga customer tungkol sa pakikilahok sa mga CER, ang halaga ng mga bayad sa insurance sa pamamagitan ng pagpapaalam sa kanila sa mga stand sa mga pampublikong lugar.
• Panatilihin ang up-to-date na rehistro ng mga obligasyon sa utang sa bangko.
• Tuparin ang iba pang mga obligasyon na itinakda ng Batas.

Ang mga panganib ng mga depositor ay dapat mabawasan hangga't maaari sa mga kaso kung saan ang mga bangko ay hindi makatugon sa kanilang mga obligasyon sa mga customer.

Dapat na transparent ang CER na aktibidad. Ito ay nagpapahiwatig ng pag-access para sa mga potensyal na nag-aambag sa impormasyon tungkol sa paggana ng mga CER.

Ilan pang prinsipyo ng paggana ng CER

Bukod sa mga puntong nakalista sa itaas, ang mga karagdagang prinsipyo ay maaaring makuha mula sa Batas:

• tanging mga financially stable na bangko ng Russian Federation ang may pagkakataong maging kalahok sa system;
• mga benepisyo sa insurance ay mahigpit;
• Dapat respetuhin ang pinakamataas na rate ng payout.

Ang prinsipyo ng pagtanggap sa mga bangkong malakas sa pananalapi ay tumitiyak na ang mga institusyong pampinansyal lamang na nakakatugon sa mga kinakailangan sa mataas na katayuan sa pananalapi ang maaaring maging kalahok sa DIS. Kaya, upang makamit ang layuning ito, ang Central Bank ng Russian Federation ay nagsasagawa ng regular at masusing inspeksyon ng mga umiiral na bangko. Habang nagsusuritinatasa ang pagkatubig ng mga asset ng institusyon, kakayahang kumita, antas ng pamamahala at marami pang iba. Nagbibigay-daan ito sa iyong ibukod ang mga "problema" na bangko at bawasan ang mga panganib ng hindi pagbabayad ng mga pananalapi.

Ang sistema ng seguro sa deposito ay isang mekanismo ng pagbabalik na may limitadong kabayaran. Alinsunod sa Artikulo 11 ng Batas, sa mga nakaseguro na kaganapan (hindi katuparan ng bangko ng mga obligasyon nito), ang depositor ay maaaring umasa sa pagbabayad sa halagang 100% ng lahat ng mga deposito na ginawa sa bangko, na isinasaalang-alang ang naipon na interes.

Ang pagbabalik sa mga deposito ng mga pondo at naipon na interes ay isinasagawa sa rubles. Ang mga deposito ng dayuhang pera ay kino-convert sa halaga ng palitan ng Bank of Russia sa oras ng nakaseguro na kaganapan. Sa kondisyon na ang kliyente ay may mga account sa ilang mga bangko, ang kabayaran ay isinasagawa nang hiwalay para sa bawat institusyong pinansyal. Ang pagkakaroon ng kasunduan sa pautang sa isang bangko ay nagbibigay-daan sa iyong bawasan ang halaga ng kabayaran sa halaga ng utang.

Ang mga pagbabayad ng insurance sa mga deposito sa world practice ay ginagawa sa loob ng 30 araw. May opinyon na ang mas mahabang panahon ng pagbabayad ay maaaring magdulot ng panic at mabawasan ang kredibilidad ng mga CER.

Mga miyembro ng deposit insurance system

Depende sa mga itinalagang obligasyon, ang mga sumusunod na kalahok sa CER ay nahahati:

• Insured - mga bangko sa deposit insurance system, na ipinasok sa rehistro ng system. Ang bawat bangko ay may karapatang maging miyembro ng DIS, sa kondisyon na mayroon itong lisensya na inisyu ng Central Bank ng Russian Federation upang maakit ang mga libreng pondo mula sa populasyon upang magbukas ng mga deposito ng pera. Kumuha ng impormasyon tungkol sa partisipasyon ng bangko sa systemAng deposit insurance sa Russian Federation ay makukuha sa website ng DIA, sa mismong bangko.
• Ang benepisyaryo ay mga depositor, mga customer sa bangko na may karapatang mag-claim ng mga bayad sa insurance.
• Ang insurer ay ang katawan na responsable sa pagkontrol sa gawain ng DIS, katulad ng Deposit Insurance Agency (DIA).
• Ang Bank of Russia ay ang katawan na pinagkatiwalaan ng pagkontrol sa mga obligasyon.

Bukod dito, aktibong bahagi ang Pamahalaan ng Russian Federation sa pagpapatakbo ng system, lalo na, pinagkatiwalaan ito ng kontrol sa paggana ng CER.

Deposit Insurance Agency

Ang DIA ay gumaganap ng mahalagang papel sa pagbibigay ng sistema ng seguro sa deposito. Ang Bahagi 2 ng Artikulo 15 ng Batas ay tumutukoy sa listahan ng mga kapangyarihan ng Ahensya:

• accounting at rehistro ng mga organisasyon sa pagbabangko;
• akumulasyon ng mga premium ng insurance, tinitiyak ang kontrol at kaligtasan ng pondo;
• accounting para sa mga apela ng mga depositor at pagtupad sa kanilang mga legal na kinakailangan;
• apela sa Bank of Russia sa mga kaso ng paglabag ng bangko ng Batas at ang pangangailangang maglapat ng mga hakbang ng pananagutan;
• pamumuhunan ng mga libreng pondo ng pondo;
• kontrol ng mga bangko tungkol sa pagtupad sa mga kinakailangan na itinakda ng Batas;
• pagpapasiya ng mekanismo para sa pagkalkula at pagbabayad ng mga mandatoryong kontribusyon ng mga bangko.

Mga kontribusyon na hindi miyembro ng SHS

Artikulo 5 ng Batas ay nagtatatag na ang deposit insurance system para sa mga indibidwal ay sumasaklaw sa karamihan sa kanila, maliban sa:

• mga account na binuksan sa mga sangay ng mga bangko sa Russia,nasa ibang bansa;
• bearer deposits;
• deposito ng mga indibidwal na negosyante, abogado, notaryo na bukas para sa layunin ng pagnenegosyo;
• mga deposito na inilipat sa bangko para sa pamamahala ng tiwala;
• pera sa mga electronic account;
• impersonal na metal account.

Ang insurance sa deposito ay itinatadhana ng Batas at hindi nangangailangan ng pagtatapos ng isang espesyal na kasunduan.

Mga nakasegurong kaganapan

Ang CER ay kinabibilangan ng ilang kaso na nagbibigay ng kabayaran sa mga depositor:

• pagkansela ng lisensya sa pagbabangko na nagbibigay ng karapatang magsagawa ng mga aktibidad sa pananalapi;
• Panimula ng Bank of Russia ng mga paghihigpit sa ilang partikular na transaksyon sa pananalapi.

Lahat ng desisyon tungkol sa pagsasama at pagbubukod ng isang bangko mula sa rehistro ng mga CER ay ginawa ng Ahensya.

Mga Karapatan ng mga nag-aambag

Ang mga nagdeposito ng mga komersyal na bangko ay may mga karapatan na nakasaad sa Batas:

• tumanggap ng insurance compensation sa mga deposito;
• ipaalam sa DIA ang tungkol sa mga kaso ng hindi pagtupad ng bangko sa mga obligasyon nito tungkol sa mga deposito;
• makakuha ng buong impormasyon tungkol sa paglahok ng bangko sa mga CER.

Ang sistema ng seguro sa deposito ay kinokontrol ang pamamaraan para sa pagbabayad ng insurance alinsunod sa Artikulo 12 ng Batas. Ang impormasyon sa pagsususpinde ng mga aktibidad ng bangko ay inilathala sa Bulletin ng Bank of Russia at sa website ng DIA. Mula sa petsa ng paglitaw ng nakaseguro na kaganapan at hanggang sa katapusan ng pamamaraan ng pagkabangkarote, ang pinagkakautangan ay may karapatan na ipakita ang kanyang mga paghahabol,sa pamamagitan ng pag-aaplay sa pamamagitan ng sulat alinman sa pansamantalang administrasyon o sa liquidator. Ang pagbabayad mismo ay ginawa sa loob ng 3 araw, ngunit hindi mas maaga kaysa sa 14 na araw mula sa sandali ng nakaseguro na kaganapan. Sa kahilingan ng depositor, ang halaga ng kabayaran ay ibinibigay sa cash o inilipat sa tinukoy na bank account.

Positibo at negatibong puntos TER

Ang problema sa pagtiyak sa kaligtasan ng mga deposito ng pera sa mga bangko ay isa sa mga pangunahing problema para sa positibong pag-unlad ng ekonomiya ng bansa. Hindi lihim na ang kawalan ng tiwala sa sistema ng pagbabangko ay naghihikayat sa populasyon na huwag mamuhunan ng kanilang mga pondo, sa takot na mawala ang mga ito magpakailanman. Upang maalis ang hindi kanais-nais na salik na ito, pinagtibay ang Federal Law, na idinisenyo upang magbigay ng mga garantiya sa mga depositor.

Ang deposit insurance system ay isang makabuluhang hakbang tungo sa pagtaas ng kumpiyansa sa mga aktibidad ng mga bangko. Ang isang mahalagang aspeto ng CER ay ang kahulugan ng deposito sa bangko bilang pag-aari ng depositor at hindi ng bangko.

Upang ayusin ang mga aktibidad ng system, kontrol sa pagpapatupad ng mga prinsipyo at layunin, nilikha ang Deposit Insurance Agency, na, naman, ay batay sa mga pamantayan ng Batas. Bukod dito, upang palakasin ang pondo, ang Ahensya ay binibigyan ng karapatan na independiyenteng magsagawa ng mga transaksyong pinansyal.

Ang Deposit insurance ay isang mahalagang bahagi ng isang napapanatiling sistema ng pananalapi. Bukod dito, ang mga bangko mismo ay interesado sa kanilang pakikilahok sa DIS. Dahil imposible ang matagumpay na paggana ng bangko nang hindi napipigilan ang pagkabangkarote, gayundin ang pagbibigay ng suporta dito sa panahon ng krisis sa gastos ng pampublikong pondo.

Sa kasamaang palad, ngayon ang sistema ng deposit insurance sa Russian Federation ay hindi maituturing na perpekto. Nangangailangan ito ng karagdagang pagpapabuti. Sinasabi ng mga eksperto na dapat magpatibay ng mga karagdagang regulasyon na kumokontrol sa:

• Naglalabas ng hatol upang payagan ang ilang mga bangko na magsilbi ng mga deposito sa kabila ng isang pangangasiwa ng desisyon na suspindihin ang isang bangko.
• Pagpapalawak ng listahan ng mga bagay na "nakaseguro" upang isama ang mga indibidwal na negosyante, maliliit na legal na negosyo, metal na deposito at iba pa.
• Unti-unting pagtaas sa maximum na posibleng reimbursement. Sa konteksto ng paglago ng ekonomiya ng bansa, ang antas ng pamumuhay ng mga mamamayan, natural, tumataas din ang halaga ng mga deposito. Ang kalagayang ito ay dapat ding humantong sa pagtaas ng mga garantiya ng estado para sa mga deposito sa bangko, na tiyak na magpapataas ng kumpiyansa ng mga depositor.
• Ang pamamaraan para sa pagtukoy ng mga mandatoryong kontribusyon ng kalahok na bangko. Sa ngayon, ginagamit ang "flat scale" upang matukoy ang antas ng mga kontribusyon. Ang lahat ng mga bangko ay nagbabayad ng parehong porsyento ng mga deposito. Gayunpaman, dahil sa iba't ibang antas ng panganib ng mga bangko, hindi patas ang sistemang ito.
• Pagtaas ng tungkulin ng DIA upang maiwasan ang mga pagkabigo sa bangko at bigyan sila ng kinakailangang suporta upang makaahon sa mahihirap na sitwasyong pinansyal.

Kaya, ang sistema ng seguro sa deposito ay nangangailangan ng pinagsamang diskarte upang magawa ang mga kinakailangang pagbabagoat mga pagpapabuti. Bukod dito, napakahalaga na ang gawaing ito ay isakatuparan nang sama-sama ng lahat ng kalahok sa sistema ng seguro sa deposito.