Paano pagbutihin ang iyong kasaysayan ng kredito: mabisang paraan

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Nais mag-apply para sa mga consumer loan, ang mga customer ay madalas na nahaharap sa pagtanggi sa bangko dahil sa masamang credit history. Para sa karamihan ng mga nanghihiram, nangangahulugan ito ng negatibong desisyon sa 9 sa 10 pagtatangka na kumuha ng pautang. Ang mga hindi tatanggi sa pagkakataong makatanggap ng mga hiniram na pondo ay dapat malaman kung paano pagbutihin ang isang nasirang credit history.

Rating ng borrower: paano ito nabuo?

Pagkatapos mag-apply para sa isang loan, ang mga manager ay makipag-ugnayan sa BKI - Credit Bureau. Kinokolekta at sinusuri ng organisasyon ang impormasyon tungkol sa mga nagbabayad. Ang lahat ng impormasyon ay nabuo sa pamamagitan ng pagmamarka sa aktibidad ng kliyente.

Ang data ay sinusuri sa isang partikular na yugto ng panahon, hal. 2 taon. Kung ang nagbabayad ay gumawa ng mga pagkaantala sa loob ng tinukoy na panahon, ang kanyang rating sa BCI ay mababawasan ng ilang puntos. Ang mga espesyalista sa impormasyon ng Bureau of Credit Histories ay natatanggap mula sa lahat ng institusyong pampinansyal na kasangkot sa mga pautang.

Ang mababang rating ay isa sa mga pangunahing dahilan ng pagtanggi sa isang pautang. Ang impormasyon tungkol sa mga hindi nagbabayad ay iniimbak nang maraming taon: ang panahon para sa pag-update ng data sa CBI ay tumatagal ng hindi bababa sa 5 taon. Kung ang nanghihiram ay lubhang nangangailangan ng pananalapi, dapat niyang subukang pahusayin ang kanyang credit history sa lalong madaling panahon.

Impormasyon sa BCI: maaari bang magkaroon ng mga error?

Ang mga portal ng impormasyon na pinagsasama-sama ang data sa mga nagbabayad at ang kanilang kaugnayan sa bangko ay tumatakbo batay sa Federal Law No. 218-FZ “Sa Mga Kasaysayan ng Kredito”. Ang impormasyong isinumite ng mga nagpapahiram ay awtomatikong pinoproseso at nabe-verify ng analytical department.

Ngunit kahit sa pinakamalalaking sentro, halimbawa, ang "National Bureau of Credit Histories", pana-panahong nangyayari ang mga error. Ang kinahinatnan ng maling naipadalang impormasyon ng bangko ay ang pagtanggi na mag-isyu ng pautang sa kliyente batay sa masamang rating ng nanghihiram.

Ang mga error ay maaaring dahil sa maling input ng data ng nagbabayad (halimbawa, kapag nagsusulat ng buong pangalan, edad o petsa ng kapanganakan) o isang teknikal na pagkabigo. Sa unang kaso, ang mga borrower na tiwala sa kanilang pagiging mapagkakatiwalaan ay dapat mag-apply sa BKI na may aplikasyon para sa pagpasok ng napapanahong impormasyon.

Sa pangalawang kaso, ang mga customer ay hindi kailangang mag-alala tungkol sa kung paano pagbutihin ang kanilang kasaysayan ng kredito: ang information center ay maglilipat ng bagong impormasyon sa bangko pagkatapos mag-troubleshoot.

Paano ko malalaman ang impormasyon tungkol sa rating ng nagbabayad?

Sa maraming pagtanggi na kumuha ng pautang dahil sa hindi magandang kasaysayan ng kredito, maaaring mag-aplay ang nanghihiram para sapagkuha ng reference na impormasyon sa CBI at sa bangko.

Ayon sa Batas Blg. 218-FZ "On Credit Histories", ang nanghihiram ay may karapatang mag-order ng extract mula sa isa sa mga bureaus isang beses sa isang taon nang libre. Inirerekomenda na makipag-ugnayan sa pinakamalaking sentro: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Ang mga bangko ay nagbibigay din ng mga serbisyo ng impormasyon sa mga nanghihiram. Halimbawa, sa Sberbank, sa online banking, ang mga customer ay maaaring nakapag-iisa na mag-order ng isang bayad na pahayag mula sa CBI. Ang serbisyo ay tinatawag na "Kasaysayan ng Kredito".

Ano ang kasama sa impormasyon mula sa BKI?

Bago subukang kumuha ng bagong loan, umaasa sa katapatan ng isang institusyong pampinansyal, dapat malaman ng nanghihiram kung ano ang kasama sa credit history.

Ang pagkakaroon ng impormasyon mula sa BKI at alam ang impormasyon tungkol sa mga ugnayan sa mga bangko at iba pang nagpapahiram, madaling matukoy ng nagbabayad kung paano pahusayin ang kasaysayan ng kredito sa Sberbank, VTB, Sovcombank at iba pang mga institusyong pampinansyal, halimbawa, mga organisasyong microfinance (MFI).

Ang rating ng borrower ay binubuo ng ilang indicator:

• bilang ng mga aktibo at nabayarang obligasyon;
• mga halaga ng utang;
• mga huli na pagbabayad;
• impormasyon tungkol sa mga maagang binabayarang halaga;
• impormasyon ng nagbabayad (edad, rehiyon ng paninirahan, kasarian).

Paano pagbutihin ang kasaysayan ng kredito kung ito ay nasira: payo sa mga nanghihiram

Batay sadata sa pagbuo ng rating, ang mga nagbabayad ay maaaring mapabuti ang mga relasyon sa mga bangko sa anim na buwan. Upang mapataas ang iyong pagkakataong makakuha ng bagong loan, inirerekomendang gamitin ang mga sumusunod na opsyon:

1. Pagbabayad ng mga kasalukuyang pautang.
2. Pagtanggi sa maagang pagpapawalang bisa ng mga pautang.
3. Aktibong paggamit ng credit card bilang paraan ng pagbabayad.
4. Pag-aaplay ng pautang para sa pagbili ng mga kalakal "nang installment".
5. Pagkuha ng mga microloan para mapabuti ang iyong credit history.
6. Pinaplanong pagtaas sa mga obligasyon sa kredito.

Mga kasalukuyang at nabayarang utang at ang epekto nito sa kasaysayan ng kredito

Ang impormasyon tungkol sa mga kasunduan sa pautang ang pinakamahalaga sa rating ng nanghihiram. Ang mga bangko, na tumatanggap ng data mula sa Credit Bureau, una sa lahat ay binibigyang pansin ang bilang ng mga nabayarang pautang.

Ang pagkakaroon ng tatlo o higit pang aktibong obligasyon sa pautang ay nakakabawas sa solvency ng kliyente. Isinasaalang-alang ang lahat ng mga pautang, lalo na para sa malalaking halaga: mula 250,000 rubles at higit pa.

Ang pinakamadaling paraan upang mapabuti ang iyong kasaysayan ng kredito ay alisin ang mga umiiral nang obligasyon. Ang pagbabayad sa ilalim ng mga kasunduan sa tamang oras ay hindi lamang magpapataas sa solvency ng nanghihiram, ngunit magbibigay-daan din sa kanya (kung kinakailangan) na mag-isyu ng bagong pautang sa mga paborableng termino.

Mga maagang pagbabayad: bakit ayaw ng mga bangko sa mabilis na pagbabayad ng utang?

Alam kung paano pagbutihin ang iyong credit history kapag binabayaran ang mga kasalukuyang obligasyon, hindi inirerekomenda na magbayad nang maaga sa iskedyul. Ang sobrang bayad ay nakakaapekto sa pagbabago sa mga kondisyonkasunduan sa pautang.

Ang mga maagang pagbabayad ay itinuturing na mga pagbabayad na lampas sa buwanang installment. Ang pagdedeposito ng mga pondo na lampas sa inirerekomendang halaga ay nakakabawas sa halaga ng utang sa utang.

Ang mga bangko ay hindi tumatanggap ng bahagi ng tubo mula sa interes, kaya nababawasan ang rating ng nanghihiram. Hindi makakatanggap ng pag-apruba sa hinaharap ang mga customer na paulit-ulit na humiram mula sa isang institusyong pampinansyal at binayaran ang utang sa loob ng tatlong buwan pagkatapos maibigay.

Ang pagkakaroon ng 1-3 maagang pag-debit para sa mga halagang hindi lalampas sa buwanang pag-install ng higit sa 300% ay hindi magkakaroon ng malubhang epekto sa kasaysayan ng kredito ng nanghihiram. Kung nais ng kliyente na pahusayin ang kanyang rating sa BCI, inirerekumenda na bayaran ang mga kasalukuyang obligasyon nang hindi nakikialam sa pagbabago sa iskedyul ng pagbabayad.

Siyempre, ang maagang pagbabayad kapag nagkalkula ng mga puntos sa Credit Bureau ay may mas maliit na papel kaysa sa pagkakaroon ng mga pagkaantala, ngunit hindi ipinapayo ng mga analyst ng BKI na abusuhin ang tiwala ng bangko. Ang mga kaso kapag ang mga kliyente ay nag-aplay para sa isang mortgage loan at agad na binayaran ito, halos hindi nagbabayad ng sobra sa isang institusyong pampinansyal, ay nag-aalis sa mga borrower ng pagkakataong makatanggap ng target na loan mula sa bangkong ito ng 90% sa hinaharap.

Grace period - katulong sa nanghihiram sa pagpapanumbalik ng rating

Isa sa mga pinaka-epektibo at hindi walang kuwentang paraan upang mapabuti ang isang credit history, kung ito ay nasira, ay ang aktibidad sa isang card na may limitasyon sa bangko. Ang isang credit card o debit card na may overdraft ay maaaring kumilos bilang isang katulong. Mga kalamangan ng opsyon - walang komisyon atang pagkakataong makatanggap ng mga bonus mula sa nag-isyu na bangko.

Paano ito gumagana? Kapag bumibili sa isang credit card sa loob ng palugit, ayon sa teorya ay kumukuha ang nagbabayad ng pautang na walang interes. Hindi kinakailangang gastusin ang buong limitasyon: sapat na upang gumawa ng gastos sa halagang 1000-3000 rubles sa loob ng 2-5 araw at bayaran ang utang sa panahon ng palugit. Kapag bumibili kahit sa maliit na halaga, magbubukas ang isang bagong obligasyong pinansyal, at para sa buong balanse ng mga pondo sa credit sa card.

Ang pagbabayad sa pamamagitan ng bank transfer ay kapaki-pakinabang para sa bangko: ang nag-isyu ay tumatanggap ng komisyon dahil sa pagkuha. Bilang karagdagan, karamihan sa mga organisasyon ng kredito ay hinihikayat ang mga may-ari para sa mga pagbabayad sa pamamagitan ng terminal sa pamamagitan ng pag-iipon ng mga bonus o cashback (pagbabalik ng isang partikular na porsyento ng mga pondong ginastos) sa card. Mga halimbawa: "Salamat mula sa Sberbank" na programa ng bonus, mga credit card na may cashback sa Russian Standard at Tinkoff na mga bangko.

Ang disbentaha ng pamamaraang ito ay ang mataas na rate ng interes sa mga credit card. Kung ang kliyente ay walang oras upang ideposito ang lahat ng mga pondong ginastos sa panahon ng palugit, obligado siyang bayaran ang bangko ng isang komisyon sa halagang 19.9% hanggang 33.9% bawat taon.

Installment: "nakatagong" loan sa mga paborableng termino

Ang pagbili ng mga gamit sa bahay, balahibo at mobile phone nang walang paunang kapital ay naging pamilyar na proseso para sa mga Ruso. Ang mga tindahan ng mobile phone, shopping center, boutique ay aktibong nagpo-promote ng posibilidad na makatanggap ng mga kalakal nang walang pera sa iyong bulsa: sapat na upang ayusin ang isang installment plan upang tamasahin ang pagbili nang walang labis na bayad.

Sa ilalim ng installment ay nangangahulugan ng pagpaparehistro ng walang interes na pautang para sa mga kalakal. Ang halaga ng buwanang pagbabayad ay itinakda ayon sa promosyon na gaganapin sa kumpanya. Halimbawa, ang isang bisita ay gustong bumili ng cell phone nang installment. Ayon sa promosyon ng tindahan, ang isang pautang na walang labis na pagbabayad ay ibinibigay lamang ayon sa "0-0-24" na pamamaraan, na nangangahulugang walang interes kapag nag-aaplay para sa isang installment plan para sa 24 na buwan (0 rubles - ang unang installment, 0% - ang halaga ng sobrang bayad).

Ang mga kumpanyang nag-aalok na bumili ng mga paninda nang installment ay nakikipagtulungan sa ilang partikular na nagpapautang, halimbawa, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Ang mga tindahan ay kumikita mula sa pagbebenta ng mga kalakal, at mga bangko - mula sa natanggap na komisyon. Ang tindahan ang nagbabayad ng installment interest. Para sa kliyente, ang paraang ito ay isang magandang pagkakataon upang pagsamahin ang isang pinakahihintay na pagbili at ayusin ang sitwasyon sa mga pautang.

Ngunit hindi lahat ng uri ng installment ay kumakatawan sa pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang na walang interes. Posible bang mapabuti ang kasaysayan ng kredito nang hindi nag-aaplay para sa isang pautang sa tindahan? Sa kasamaang palad, ang installment sa anyo ng mga regular na installment sa account ng nagbebenta nang walang kasunduan sa pautang ay hindi isang paraan upang ayusin ang mga relasyon sa mga bangko.

Apela sa mga MFI: kung paano kapaki-pakinabang ang mga microcredit

Ang mga obligasyon sa utang ay may pinakamalaking impluwensya sa pagbuo ng rating ng nagbabayad, kaya ang mga microloan ay isang napatunayang paraan upang mapabuti ang iyong credit history.

Una, ang mga organisasyong microfinance ay mas tapat sa mga nangungutang. Hindi tulad ng mga hinihinging bangko, ang mga MFI ay naglalabas ng mga pautangkahit sa mga customer na may atraso at walang opisyal na kita.

Pangalawa, ang mga pautang na nagpapahusay sa kasaysayan ng kredito ay ibinibigay para sa maliliit na halaga: mula 1,000 hanggang 10,000 rubles. Pinaliit nito ang panganib ng hindi pagbabalik ng mga pondo.

Pangatlo, ang impormasyon mula sa mga MFI ay ipinapadala sa lahat ng Credit Bureau. Salamat sa maayos na sistema ng pagsasama-sama ng data, lahat ng institusyong pampinansyal na humihiling sa CBI kapag nagsusumite ng aplikasyon ay malalaman ang tungkol sa pagtaas ng rating ng kliyente. Ito ang pinakamabilis na paraan upang mapabuti ang iyong credit history sa Sberbank, ang pinaka-hinihingi na tagapagpahiram sa bansa. Gayunpaman, hindi lang iyon.

Paano pagbutihin ang kasaysayan ng kredito gamit ang mga microloan?

Ang proseso ng pagkakaroon ng rating sa BCI gamit ang mga microloan ay binubuo ng ilang yugto:

• Pagpili ng tagapagpahiram. Inirerekomenda na bigyang-pansin ang mga kumpanyang may pinakamababang rate ng interes sa mga pautang at positibong pagsusuri ng customer.
• Pagpili ng produkto. Minsan ang mga MFI mismo ay nagmumungkahi sa mga nagbabayad kung paano pahusayin ang kanilang kasaysayan ng kredito sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga espesyal na uri ng mga pautang.
• Punan ang questionnaire. 8 sa 10 institusyong pampinansyal ay nangangailangan ng impormasyon sa pakikipag-ugnayan, impormasyon sa kita at pananagutan.

• Piliin kung paano tumanggap ng mga pondo. Ang pinakasikat ay ang paglipat sa isang bank card, na sinusundan ng mga online na wallet, mga account, mobile phone at mga money transfer system.
• Naghihintay ng desisyon ng IFI. Hindi walang kabuluhan na ang mga istruktura ng microfinance ay pumuwesto sa kanilang sarili bilang"instant loan". Ang average na oras para sa pagsasaalang-alang ng isang loan application ay hindi lalampas sa 20 minuto. Kung maaprubahan, ang mga pondo ay ikredito sa kliyente mula 10 minuto hanggang 24 na oras.
• Pagbabayad ng utang. Kapag nakatanggap ng microloan, inirerekumenda na bayaran ang mga obligasyon sa pagtatapos ng termino ng pautang: ang MFI ay makakatanggap ng tubo mula sa interes, at ang nagbabayad ay magpapahusay sa credit rating.

Paglago sa halaga ng mga obligasyon sa kredito: kung ano ang maaaring humantong sa

Mga kliyenteng regular na nag-a-apply para sa mga consumer loan, sa 90% ng mga kaso ay nagdaragdag ng halaga ng mga obligasyon sa bawat kasunod na loan. Ito ay isa pang paraan upang mapabuti ang iyong credit history.

Ngunit para sa pag-apruba ng halagang lampas sa nakaraang limitasyon, ang solvency ng nanghihiram ay hindi dapat pagdudahan sa bangko. Ang pagpipiliang ito ay angkop lamang para sa mga nahuli sa pautang ng hanggang 10 araw nang hindi hihigit sa 5 beses.

Iba-ibang produkto ng pautang bilang patunay ng solvency

Kung may pagkakataon sa pananalapi, inirerekomenda hindi lamang na dagdagan ang halaga ng pautang, kundi pati na rin baguhin ang uri ng produkto. Halimbawa, sa halip na regular na loan, mag-apply para sa secured loan. Ang mga secure na pautang ay naaprubahan nang 33% mas madalas kaysa sa iba pang mga aplikasyon.

Kung hindi na kailangang mag-overpay para sa pagtaas ng limitasyon sa utang, bilang alternatibo, maaari kang mag-order ng credit card na may gustong halaga at gamitin ang palugit na panahon.