Mortgage loan refinancing: mga kondisyon, pinakamahusay na alok

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Sa kabila ng katotohanan na ang refinancing ng mga pautang ay nasa listahan ng mga serbisyo sa pagbabangko sa mahabang panahon, sa katotohanang Ruso ay lumitaw ito kamakailan. Literal na mula noong pagbuo ng mortgage lending. Kasabay ng paglaki ng demand para sa real estate, umunlad din ang sektor ng mga serbisyo sa pananalapi. Ang mortgage sa listahan ng mga serbisyo ng bawat bangko ay sumasakop sa isang nangungunang posisyon.

Mortgage loan refinancing: mga kondisyon, pinakamagandang deal

Ang financial market ay umuunlad at nag-aalok ng mga bagong tool para sa pag-iipon at pagpaparami ng mga pondo. Nakakatulong ang mga mortgage kapag bumibili ng bahay, at ginagamit ang mga deposito para madagdagan ang ipon.

Ang praktikal na aplikasyon ng naturang serbisyo bilang mortgage refinancing ay pinadali ng trend ng market nitong mga nakaraang taon, nang magsimulang magkaroon ng momentum ang bilang ng mga overdue na pautang. Kaya, ngayon ang serbisyo ay nakakakuha ng katanyagan, parami nang parami ang mga bangko na handang isaalang-alang ang mga kahilingan para sa muling pagpopondo.

Ang kakanyahan ng pamamaraan

Namimigaypautang, inaasahan ng bangko na kumita na sumasaklaw sa lahat ng gastos sa serbisyo kasama ang sarili nitong kita. Gamit ang isang mortgage loan, naniniwala ang nanghihiram na sa paraang ito ay maaari siyang lumipat sa pabahay ngayon, at magbayad sa susunod na ilang taon. Ngunit pagdating sa pananalapi, palaging may mga panganib. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay may karapatang gumamit ng on-lending.

Ang pamamaraan ay ang nanghihiram ay nag-aaplay sa kanyang o sa ibang bangko para sa isang bagong pautang, ang mga pondong gagamitin upang mabayaran ang lumang utang. Ayon sa batas, walang karapatan ang bangko na tumanggi na mag-isyu ng pautang kung natutugunan ng aplikante ang lahat ng kinakailangan.

Ang muling pagpopondo ng mortgage loan ay angkop sa mga sumusunod na kaso:

• isa pang bangko ang nag-aalok ng mas mababang rate ng interes;
• may pagkakataon na makakuha ng pautang sa mas mahabang panahon at mababa ang kontribusyon;
• buwanang pagbabayad ng lumang utang ay nagiging hindi mabata;
• may alok sa ibang currency na kapaki-pakinabang para sa nanghihiram.

Ngunit mahalagang isaalang-alang ang isa pang punto. Ang mortgage loan refinancing ay maaaring isagawa sa parehong bangko kung saan binabayaran ang kasalukuyang loan o sa isang bagong bangko. Ang layunin ng pamamaraan ay upang mapagaan ang pasanin sa pautang ng nanghihiram.

Pagdating sa ibang institusyon, maaaring tumanggi ang "kanilang" bangko na maglipat ng mga dokumento at maagang pagbabayad, dahil sa kasong ito, nawawala ang tubo nito at ang kliyente. Ang pamamaraang ito ay hindi ipinagbabawal ng batas.

Legalbase

Ang pamamaraan ay nakabatay sa ilang draft na batas at regulasyon. Isinasaalang-alang ng Mortgage Refinance Act:

• Pederal na Batas Blg. 122 ng 1997;
• Regulation of the Central Bank of the Russian Federation No. 54 of 1998;
• Regulation of the Central Bank of the Russian Federation No. 254 of 2004;
• Federal Mortgage Law No. 102 ng 1998;
• Civil Code, mga artikulo 355, 390 at 382;
• Kautusan ng Ministri ng Hustisya ng Russian Federation Blg. 289/235/290 ng 2000;
• Federal Law No. 152-FZ ng 2003

Inilalarawan ng mga dokumento sa itaas ang pamamaraan para sa pagpaparehistro, ang mga karapatan at obligasyon ng nanghihiram at ng nagpapahiram.

Mahalagang punto: pinapayagan ba ng kasalukuyang kontrata ang posibilidad ng refinancing? Ang ilang mga bangko sa una ay nagrereseta ng imposibilidad o mga parusa nito para sa naturang pamamaraan. Kung ito ay hindi magagamit o ito ay ipinagbabawal, kung gayon ang kliyente ay may karapatang igiit na maisama sa kontrata.

Mga hakbang sa pamamaraan

Ang muling pagpopondo ng isang mortgage loan ay isang mahabang proseso na nangangailangan ng ilang legal na isyu upang malutas. Ang unang yugto ay ang pag-aaral ng mga alok sa merkado at mga kalkulasyon. Mahalagang isaalang-alang dito na ang pamamaraan ay nangangailangan ng ilang mga gastos, na tatalakayin sa ibaba. Natutukoy ang pagiging posible batay sa mga kalkulasyong ginawa na isinasaalang-alang ang lahat ng nauugnay na gastos.

Dapat tandaan na dahil sa mga teknikal na isyu at mataas na kumpetisyon sa kapaligiran ng pagbabangko, hindi lahat ng institusyong pampinansyal ay positibo tungkol sa gayong inisyatiba ng nanghihiram.

Hindi sapat na umasa sa impormasyong magagamit ng publiko sa isang website omga materyales na pang-promosyon ng bangko. Ito ay maaaring isang simpleng diskarte sa marketing, habang walang mortgage refinancing program, at ang alok ay pinalawig sa iba pang uri ng mga pautang.

Koleksyon ng mga dokumento

Ang listahan ng mga dokumento ay hindi naiiba sa kung ano ang isinumite sa unang pagtanggap. Ang isang indikatibong listahan ay naglalaman ng mga sumusunod na dokumento:

• application para sa refinancing, na pinupunan kaagad;
• sertipikasyon ng kita: 2-personal na income tax certificate, bank statement o iba pang mga dokumento sa pagbabayad;
• pambansang pasaporte ng aplikante;
• para sa pamilya - sertipiko ng kasal;
• dokumento para sa mortgage real estate: dokumento ng titulo, kontrata ng transaksyon at mga sertipiko mula sa mga ahensya ng gobyerno sa pagpaparehistro ng mga karapatan;
• kopya ng kasunduan sa mortgage sa bangko.

Kung ito ay binalak na mag-refinance ng isang mortgage loan sa Sberbank, kung gayon ang maternity capital ay maaaring kasangkot. Depende sa mga ganitong pangyayari, maaaring humiling ang bangko ng mga karagdagang dokumento:

• maternity capital certificate;
• birth certificate ng mga bata;
• bank statement sa mga balanse ng account.

Kung ang bangko ay nangangailangan ng partisipasyon ng mga guarantor, ang mga taong ito ay dapat ding magbigay ng listahan ng mga dokumento, kabilang ang patunay ng solvency.

Mga Kahirapan

Kapag ang isang borrower ay nag-aplay para sa mortgage refinancing sa Sberbank o ibang institusyong pinansyal, ang kasalukuyang nagpapahiram ay maaaring tumanggi na mag-isyu ng ilangmga dokumento. Sa kasong ito, maaaring tumulong ang isang propesyonal na abogado sa sektor ng pagbabangko o maaaring humiling ng mga dokumento para sa pagpapalabas ang isang bagong tagapagpahiram.

Mahalaga ring isaalang-alang na kapag nagkukumpirma ng kita, kailangan mong magbigay ng dalawang uri ng mga dokumento: sa anyo ng 2-NDFL at sa anyo ng isang bangko. Ang mga bilang ng kita, siyempre, ay dapat na mas mataas sa minimum na living wage ratio at sapat para patuloy na masakop ang buwanang mga pagbabayad sa mortgage.

Ang isa pang komplikasyon ay kapag nag-refinance ng mortgage loan, maaaring mangailangan ng collateral ang mga bangko. Dahil sa halaga ng utang, ang real estate lamang ang maaaring kumilos bilang collateral. At ang mortgage real estate ay nakalista pa rin sa balanse ng unang nagpautang.

Sa pagsasagawa, sa ganitong mga kaso, ang mga tao ay gumagamit ng kaunting manipulasyon: nakipag-ayos sila sa isang kaibigan o kamag-anak na may katumbas na ari-arian, ipinangako ang ari-arian na ito bilang isang sangla, at pagkatapos na muling irehistro ang mortgage, ibinalik nila ang lahat. sa lugar nito.

Proseso ng Pagsusuri

Ang pagtanggap ay ganap na wala. Maaari silang tumanggi kahit na nagbabayad ng mga customer. Ngunit ang collateral ay maaaring maging isang malaking argumento. Dapat tandaan na kung mas likido ang collateral, mas malamang na manalo ito sa pabor ng bangko.

Gayundin, maraming salita ang sinasabi tungkol sa kahalagahan ng kasaysayan ng kredito. Ngunit sinasabi ng mga eksperto na ang sandaling ito ay mas may kaugnayan para sa maliliit na pautang kung saan walang collateral. Ang isang mahusay na kasaysayan ng kredito ay hindi kailanman nasaktan ng sinuman. Ang proseso ng pagsusuri ay karaniwang tumatagal ng 5-7araw ng trabaho. Kung positibong desisyon ang ginawa, magsisimula ang proseso ng pagpaparehistro.

Mga Gastos

Ang muling pagpopondo ng isang mortgage loan sa isang bangko ay nangangailangan ng ilang mga gastos na ganap na pananagutan ng aplikante. Sa ilang mga institusyong pampinansyal, kahit na ang pamamaraan para sa pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon ay nagaganap sa isang bayad na batayan. Sa kaso ng pagtanggi, ang mga pondo ay hindi ibabalik.

Kung naaprubahan ang pamamaraan, dapat na handa ang aplikante para sa mga sumusunod na gastos:

1. Pagsusuri ng real estate. Ang batas ay nagsasaad na ang pamamaraan ay maaaring isagawa ng sinumang appraiser na may naaangkop na lisensya. Ngunit ang mga bangko ay may sariling permanenteng kasosyo sa mga kawani. Kung igiit ng bangko ang isang partikular na appraiser, mapipilitang sumang-ayon dito ang aplikante.
2. Ang bangko ay nagpapataw ng mga gastos sa pagproseso ng aplikasyon at paglilingkod sa isang partikular na kliyente sa mga kliyente. Kaya, kailangan mong magbayad ng komisyon para sa pag-isyu ng isang mortgage.
3. May bayad din ang paglipat ng nakasangla na pabahay mula sa balanse ng lumang nagpapahiram.
4. Ang pagpaparehistro ng bagong pledge o ang parehong bagay ay binabayaran din.
5. Pagkuha ng ilang uri ng tulong.
6. Insurance ng credit, real estate o sariling kita - ayon sa mga patakaran ng bangko.
7. Pagbabayad ng tungkulin ng estado, kung mayroong mga dokumentong notaryo.

Depende sa mga kondisyon ng kasalukuyang nagpapahiram, ang mga pondo para sa maagang pagbabayad ng utang at mga multa ay maaaring bawiin.

Mga Benepisyo

Pagpili ng isa pang bangko, ang kliyente ay palaging naghahanap ng mas kanais-nais na mga kondisyon. Pinapayuhan ito ng mga ekspertoKapag nire-refinance ang isang mortgage, ang pinakamahusay na mga alok ay nagdudulot ng mga nakikitang benepisyo kung may pagkakaiba sa ilang mga parameter.

Sa anong mga punto dapat masuri ang mga benepisyo?

1. Rate ng interes. Magkano ang mas mababa? Bilang isang patakaran, kung ang pagkakaiba ay hindi lalampas sa 3%, kung gayon, isinasaalang-alang ang mga gastos sa pagpaparehistro at inflation, ang kliyente ay maaaring hindi manalo ng marami sa huli.
2. Baguhin ang deadline. Ang isang malalim na pagsusuri sa pananalapi, na hindi kayang gawin ng lahat ng ordinaryong mamamayan, ay nagpapakita na ang "mas mahaba" ang utang, mas mahal ito. Pangmatagalang panahon ang dapat piliin kung kasalukuyang hindi posibleng magbayad ng higit pa.
3. Bawasan ang iyong mga buwanang bayarin. Ang parehong prinsipyo ay nalalapat dito: sa pamamagitan ng panalo ngayon, sa huli maaari kang magbigay ng higit pa. Ngunit kung talagang kumikita ang bagong alok, dapat itong isaalang-alang nang paisa-isa.
4. Bundling ng mga pautang. Maraming mga Ruso ang kumukuha ng ilang pautang. Ipinapakita ng pagsasanay na ang 2-3 pagbabayad bawat buwan ay isang mabigat na pasanin. Kapag pinagsama ang lahat ng mga obligasyon sa isa, maaari kang mamuhay nang mas kalmado.

Saan pupunta?

Mataas ang kompetisyon sa kapaligiran ng pagbabangko. Ngunit ang sitwasyong ito ay naglalaro lamang sa mga kamay ng mga mamimili: pumunta sila kung saan mas mura ang mga pautang. Kapag isinasaalang-alang ang mortgage refinancing, ang pinakamahusay na deal ay nagmumula sa mga pinuno ng industriya:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9.7%
• Gazprombank – 9.2%
• Rossbank – 8.7%
• Bank of Russia – 11.5%

Sa 2018, dahil sa bagong wave ng demand para sa real estate at paglago ng economic indicators sa bansa, inaasahan ang pagtaas ng mga bagong alok.

Refinancing deduction

Tax deduction - isang refund ng personal income tax na dati nang binayaran ng employer sa anyo ng personal income tax. Ang kanyang rate ay 13%. Ang batas ay nagtatadhana para sa mga kaso kung kailan matatanggap ng isang mamamayan ang mga pondong ito pabalik. Ang mga kondisyon para sa muling pagpopondo ng isang mortgage loan ay nagbibigay-daan sa paggamit ng mga panlipunang garantiya gaya ng maternity capital at mga bawas sa buwis, kung hindi sila ginamit sa paunang aplikasyon sa mortgage.

Kung plano mong makatanggap ng bawas sa buwis, dapat mong ipaalam nang maaga ang credit manager, dahil ang puntong ito ay dapat na makikita sa kasunduan sa bangko.

Ang maximum na bawas ay 260,000 rubles. Kasabay nito, may mga kinakailangan para sa halaga ng bagay: ang presyo ay hindi dapat lumampas sa 2 milyong rubles. Ang halaga ng bawas ay ikinakalat sa buong taon. Kung ang buong halaga ay hindi nagamit sa loob ng 1 taon ng kalendaryo, pagkatapos ay sa simula ng susunod na taon, ang tatanggap ay dapat muling magsumite ng aplikasyon sa tanggapan ng buwis at kolektahin ang natitira. Mayroong dalawang paraan upang bumalik:

1. Maglipat sa isang bank account pabor sa pagbabayad ng isang mortgage.
2. Pag-isyu ng paunawa mula sa tanggapan ng buwis sa departamento ng accounting sa lugar ng trabaho ng aplikante. Sa kasong ito, ang pera ay hindi ibinalik, at ang kita ng aplikante ay hindi kasama sa personal na buwis sa kita sa halaga ng nararapat na bawas.

Konklusyon

Kapag nakakuha ng mortgage, ang bawat tao ay dapat tumingin sa malayo at magsagawa ng layunin na pagsusuri ng kanilang sariling kita. Ang mga panganib ay kasama sa bawat hakbang. Sa kasong ito, dapat mong gamitinmga serbisyo ng mga pinagkakatiwalaang kompanya ng seguro.

Kung kitang-kita ang benepisyo ng refinancing, ngunit tumanggi ang bangko, dapat kang makipag-ugnayan sa ibang bangko. Ngunit ang napakalaking interes sa refinancing ay pinipilit ang mga institusyong ito na muling isaalang-alang ang kanilang diskarte. Ayon sa kanilang mga kliyente, ang ilan ay hindi handa na magbigay ng mga kliyente sa mga kakumpitensya at nais na pag-usapan ang mga bagong kondisyon sa pagpapautang. Halos hindi sulit na umasa sa mga pangunahing pagbabago, ngunit may teoretikal na posibilidad na pasimplehin ang ilang indicator.