Differentiated loan payment: formula ng pagkalkula, mga benepisyo

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang mga pautang sa bangko ay naging napaka-accessible at sikat na ngayon ay hindi mo na mabigla ang sinuman sa kanila. Gayunpaman, sa kabila ng malawak na katanyagan nito, kakaunti ang may kaunting kaalaman sa larangan ng mga pautang sa pera. Halimbawa, kahit na ang mga regular na customer ng mga bangko ay hindi laging alam kung ano ang annuity payment at differentiated payment, ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawang terminong ito ay hindi gaanong halata. Ayusin natin ang sitwasyon at alamin kung ano ito, tingnan natin ang mga tampok ng bawat paraan ng pagbabayad ng mga utang.

Differentiated payment

Para sa maraming kliyente na alam kung paano kalkulahin ang kanilang sariling mga gastos, ang paraan ng pagbabayad ng utang na ito ay kadalasang nagiging mas kanais-nais. At maraming dahilan para dito.

Ang pangunahing tampok ng magkakaibang mga pagbabayad ay bawat buwan ang laki ng mga itoay lumiliit. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang kabuuan ay binubuo ng dalawang bahagi. Ang una ay napupunta upang bayaran ang prinsipal, at ang pangalawa ay nagbabayad ng interes sa balanse. Bilang resulta, binibigyang-daan nito ang kliyente na mag-overpay nang mas kaunti sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang.

Ano ang mahalagang malaman?

Ang magkakaibang mga pagbabayad ay nagreresulta sa pagtaas ng pasanin sa kredito sa mga unang buwan o taon. Napakahalagang isaalang-alang ito, maingat na tinatasa ang iyong sariling mga kakayahan. Kung ang pinansiyal na pasanin ay lumabas na hindi mabata para sa kliyente, hindi siya makakapagbayad sa oras, magkakaroon ng mga pagkaantala, na, sa ilalim ng mga tuntunin ng kasunduan, ay nagpapahintulot sa bangko na magpataw ng mga parusa. Bilang karagdagan, kung hindi ka magbabayad sa oras, sa hinaharap ay makakaapekto ito sa kakayahang makakuha ng bagong loan o sa mga kondisyon nito, na maaaring hindi ang pinaka-kanais-nais.

Kahit na ganap kang nasiyahan sa iba't ibang pagbabayad ng pautang, hindi ito sapat upang gamitin ang paraan ng pagbabayad na ito. Ang problema ay ang pagbabawas ng mga gastos para sa isang potensyal na kliyente ay nagiging pagkawala ng tubo para sa mismong bangko. Sa pamamagitan ng pagpapahiram ng parehong halaga, ang isang organisasyon ay maaaring kumita ng mas malaki sa isang annuity na pagbabayad kaysa sa isang naiiba. Iyon ang dahilan kung bakit ang isang maliit na bilang ng mga bangko ng Russia ay nag-aalok ng gayong sistema para sa pagbabayad ng mga pautang. Kakailanganin mong gumugol ng maraming oras, pagsisikap at pasensya upang makahanap ng mga organisasyong may paborableng kondisyon para sa iyo.

Pagbabayad ng annuity at magkakaibang pagbabayad: pagkakaiba

Kung ang pangalawang uri ng pagbabayad ng utang sa bangkopamilyar ka na, pagkatapos ay dapat mong pag-usapan ang una nang mas detalyado.

Kaya ano ang pagbabayad sa annuity? Tandaan na tinatawag din itong classic sa kadahilanang ang karamihan sa mga bangko ay gumagawa ng iskedyul ng pagbabayad para sa mga customer batay sa partikular na pamamaraang ito.

Kaya, ang annuity ay kinabibilangan ng mga fixed payment sa buong panahon ng pagbabayad ng loan. Sa una, karamihan sa pagbabayad ay binubuo ng interes na naipon para sa paggamit ng mga pondo. Gayunpaman, ang kanilang bahagi sa kabuuang bayad ay unti-unting nababawasan, na nagbibigay-daan sa pagbabayad ng pangunahing utang.

Ito ang pangunahing pagkakaiba kapag inihahambing ang annuity at magkakaibang mga sistema ng pagbabayad ng pautang. Bilang karagdagan, sa unang kaso, ang sobrang bayad ay mas mataas. Ito ay lalong kapansin-pansin sa pangmatagalang pagpapautang. Halimbawa, kapag nagbabayad ng mortgage.

Ang pagbabayad sa annuity ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa kliyente kung ang loan ay ibibigay sa loob ng mas mababa sa limang taon.

Formula ng pagkalkula

Yaong mga potensyal na customer na interesado sa isang naiibang pagbabayad sa isang loan ay magiging kapaki-pakinabang na malaman kung paano kalkulahin ang halaga ng buwanang mga pagbabayad. Ito ay magbibigay-daan, kahit na bago makipag-ugnayan sa bangko, upang masuri ang tinatayang antas ng pasanin sa utang at masuri ang pagiging posible ng naturang paraan ng pagbabayad ng utang.

Kaya, ang formula ng differential payment ay napakasimple. Ito ay kinabibilangan lamang ng ilang mga bahagi. Iyon ang dahilan kung bakit ang isang potensyal na kliyente ay maaaring malayang gamitin ito atkalkulahin ang hindi bababa sa humigit-kumulang sa iyong sariling pasanin sa kredito.

Pagbabayad=Interes + Nakapirming bahagi.

Suriin natin ang bawat bahagi para matutunan kung paano ito gamitin nang tama.

Paano gamitin ang formula?

Para malaman ang halaga ng bayad, kailangan mong malaman ang dalawang bahagi.

• Ang nakapirming bahagi ay ang halaga ng utang na walang interes.
• Ang interes ay ang halagang naipon para sa paggamit ng mga pondo. Depende ito sa rate na itinakda ng bangko, ang panahon ng pautang at ang halaga ng pautang.

Hindi tulad ng nakapirming bahagi, hindi agad malalaman ang eksaktong halaga ng interes. Ang mga ito ay muling kinakalkula buwan-buwan depende sa natitirang halaga ng utang. Ang magkakaibang mga pagbabayad ay unti-unting nababawasan nang eksakto sa pamamagitan ng pagbabawas ng porsyento. Kaya naman para sa bawat buwan kailangan itong kalkulahin gamit ang isang hiwalay na formula.

Interes=(RateBalanse) / 100%

Ito ay nangangahulugan na sa unang buwan maaari kang magbayad sa bangko ng isang conditional thousand rubles sa anyo ng interes, at sa oras na mabayaran ang utang, ang kanilang halaga ay magiging 500 conditional rubles o mas mababa pa, na maaaring ay dalawa o higit pang beses na mas mababa kaysa sa unang naipon na porsyento. Ito ay isang napakahalagang nuance para sa lahat na nagsasagawa ng pagkalkula ng iba't ibang pagbabayad.

Pagiging maaasahan

Bilang panuntunan, malalaman lamang ng isang potensyal na kliyente ang eksaktong halaga ng mga pagbabayad kapag direktang nag-a-apply para sa pautang sa bangko. Ito ay dahil sa ang katunayan na sa maaga ito ay halos imposiblealamin ang eksaktong rate ng interes na iaalok sa iyo. Bilang karagdagan, ang mga bangko ay kadalasang nagdaragdag ng bayad para sa isang patakaran sa seguro o iba pang karagdagang gastos sa pangunahing halaga.

Para sa parehong dahilan, hindi ka dapat ganap na umasa sa impormasyong makukuha gamit ang loan calculator na naka-post sa website ng isang credit institution. Bilang karagdagan, ang mga bangko na may magkakaibang mga pagbabayad ay bihirang gumana. Gaya ng nabanggit sa itaas, mas kumikita para sa kanila ang annuity payment scheme.

Mga Benepisyo

• Pagbabawas ng mga sobrang bayad. Ito ang pinakamahalaga at kasabay nito ang pinakamahalagang bentahe na ibinibigay ng magkakaibang pamamaraan ng pagbabayad ng utang. Ang pagbabayad ay kinakalkula nang simple, upang ganap na makontrol ng kliyente ang kanyang sariling utang, na hindi pinapayagan ang bangko na kumilos sa kanya nang may masamang pananampalataya. Mula sa unang buwan, ang mga pangunahing pagsisikap ay nakadirekta sa pagbabayad ng pangunahing utang, na sa huli ay nagpapahintulot na bawasan ito sa isang kapansin-pansing bilis. At kasama ng utang, ang halaga ng interes na naipon buwan-buwan ay nababawasan din.
• Pang-matagalang pagpapahiram. Ang isang naiibang pagbabayad ay lalong kapaki-pakinabang para sa kategorya ng mga potensyal na customer na magbabayad ng utang sa loob ng mahabang panahon. Halimbawa, sa loob ng 10 taon o higit pa. Sa kasong ito, ang pagkakaiba sa sobrang bayad ay magiging lalong kapansin-pansin. Ang sobrang bayad ay magiging mas mababa kaysa sa paraan ng annuity ng pagbabayad ng mga pautang na pinapaboran ng mga bangko.
• Pagbabawas ng mga pagbabayad. Bawat buwan, ang halagang babayaranbababa ang loan repayment account. Kung sa una, kapag gumuhit ng iyong sariling badyet, tumutuon ka sa maximum na halaga ng mga pagbabayad, ang pagbabawas ng pasanin sa pautang ay magbibigay-daan sa iyong mabayaran ang utang nang mas maaga o maging isang kaaya-ayang sorpresa, na nagbibigay-daan sa iyong magkaroon ng mas maraming libreng pondo sa iyong pagtatapon.

Perpekto ba ang lahat?

Gayunpaman, ang pagkakaiba-iba ng pagbabayad ay hindi masyadong perpekto. Halimbawa, kung ang isang kliyente ay nakatakdang magbayad nang maaga, anuman ang iskedyul ng pagbabayad, ang naturang pautang ay hindi magbibigay sa kanya ng makabuluhang benepisyo. Kasabay nito, mas mahirap makuha ito kaysa sa annuity option na pamilyar sa karamihan ng mga bangko.