Paano kumuha ng mortgage na may masamang credit: legal na payo

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang Mortgage loan ay isa sa mga pinaka hinahangad na uri ng loan sa buong mundo. Ang pagkakataong bumili kaagad ng iyong sariling bahay, at hindi pagkatapos ng maraming taon ng paglabag sa iyong sarili nang literal sa lahat ng bagay, ay umaakit ng mas maraming tao. Gayunpaman, ang pagkuha ng isang mortgage na may masamang credit ay maaaring maging isang malubhang problema sa daan patungo sa pangarap na magkaroon ng sarili mong sulok.

Ano ang gagawin sa ganitong sitwasyon? Saan nagmumula ang mantsa sa reputasyon sa pananalapi at kung paano lutasin ang isyu na may kaunting pagdanak ng dugo? Ang mga ito at maraming iba pang mga tanong ay lubhang interesado sa mambabasa, na kahit minsan ay nahaharap sa pagtanggi sa isang mortgage.

Ano ang esensya ng isang mortgage loan

Una, pag-usapan natin kung ano ang mga mortgage at credit history, paano nauugnay ang mga ito at kung maaapektuhan ng isa ang isa.

Ang terminong "mortgage" ay tumutukoy sa ganitong uri ng pagpapautang, kapag ang pabahay ay binili nang pautang, na nagiging isang pangako sa bangko hanggang sa pagbabayadpautang. Kasabay nito, kahit na ang bumibili ay itinuturing na may-ari ng apartment, hindi siya maaaring magsagawa ng anumang legal na makabuluhang aksyon dito. Kung ang kliyente ay huminto sa pagbabayad ng mga bill bago ang buong pagbabayad ng utang, ang mga parusa ay kasama. Sa huli, maaaring magdemanda ang bangko sa isang apartment mula sa isang pabaya na nanghihiram. Sa kasong ito, nanganganib ang isang tao na maiwan nang walang pera at walang tirahan.

Bukod sa mga paghinto o pagkaantala sa pagbabayad ng utang, may iba pang dahilan para sa pagtatapos ng kontrata:

• pinsala sa pabahay, hindi pagsunod sa mga kondisyon ng pagpapatakbo;
• paglipat ng lugar para magamit sa mga third party;
• paglabag sa mga kondisyon ng insurance;
• muling pagpaplano ng lugar, pagbabago ng mga teknikal na katangian ng pabahay.

Dahil sa katotohanan na ang mga naturang pautang ay binabayaran sa loob ng ilang dekada, maingat na sinusuri ng mga bangko ang mga nabigyan ng sangla. Ginagawa nila ang kanilang makakaya upang mabawasan ang panganib ng default na utang. Para sa isang karaniwang bangko, ang perpektong borrower ay ganito ang hitsura:

• Edad - mga 27-30 taong gulang. Ito ay sapat na upang matiyak na ang kliyente ay hindi pa nagreretiro sa oras na matapos ang mga pagbabayad.
• Mataas na opisyal na suweldo. Kung ang iyong mga kita ay hindi bababa sa tatlong beses sa buwanang pagbabayad sa mortgage, ikaw ay magiging isang kanais-nais na customer ng anumang bangko.
• Kahanga-hangang karanasan sa trabaho sa isang magandang kumpanya, mas mabuti sa isang prestihiyosong posisyon.
• Ang isang matatag na katayuan sa pag-aasawa, gayundin ang dalawang anak, ay magpapatibay lamang sa iyong posisyon. Dagdag pa rito, kanais-nais na ang asawa (asawa) ay makatrabaho nang may magandang suweldo.

Pero kahit nakung matutugunan mo ang lahat ng pamantayang ito at kailangan mo ng isang mortgage, maaaring paglaruan ka ng masamang kredito.

Saan nagmula ang credit history

Lahat ng gustong mag-aplay sa isang bangko na may kahilingan para sa isang mortgage, una sa lahat, dapat maunawaan kung ano ang ibig sabihin ng konsepto ng "kasaysayan ng kredito", kung paano ito nabuo, kung saan ito makikita at kung ano ang epekto nito. Pagkatapos, sa halip na kumatok sa pintuan ng mga kaibigan at kakilala na sumisigaw: "Tulungan mo akong makakuha ng isang mortgage na may masamang kasaysayan ng kredito!" - ang isang tao ay makakapag-independiyenteng maimpluwensyahan ang sitwasyon.

Bago magpasya sa isang pautang, anumang institusyong pinansyal ay dapat mag-apply sa BKI (credit bureau). Naglalaman ito ng impormasyon tungkol sa bawat tao na nanghiram ng pera kahit isang beses sa kanyang buhay. Ang impormasyon ay ipinasok sa naturang mga database tungkol sa kung aling mga pautang ang ibinigay ng isang partikular na tao, kung ang mga pagbabayad ay ginawa nang tumpak, at kung may mga pagkaantala. Kung may mga paglabag sa kasunduan, lalabas din ang rekord nito sa kasaysayan ng kredito.

Ano ang "masamang credit history" at ano ang epekto nito

Tulad ng naunawaan mo na, ang isang puwesto sa CI ay isang dahilan para sa pagtanggi na makatanggap ng isang mortgage. Ang lahat ng mga institusyon ng kredito nang walang pagbubukod ay may access sa mga database. Mayroong ilang mga pamantayan kung saan karaniwang isinasagawa ang pag-verify. Halimbawa, ang mga ito:

1. Hindi pagsunod sa mga tuntunin ng kontrata, huling pagbabayad, kumpletong pagtanggi sa mga obligasyong ipinapalagay.
2. Mga sanhi ng lampas sa kontrol ng nanghihiram, ngunit lumalalang CI. Maaaring ito ay mga error sa mga detalye, na nagbabayad sa pamamagitan ng ibaang bangko na naantala ang pagbabayad, maling pagkalkula ng huling installment, iba pang mga salik.
3. Mga aktibidad sa panloloko. May mga kaso kapag ang mga scammer ay kumukuha ng pautang gamit ang mga dokumento ng ibang tao. Siyempre, hindi nila ibabalik ang pera. Sa kasong ito, kahit na ang mga kriminal na aksyon ng mga third party ay napatunayan, ang iyong CI ay lubusang masisira.

Siyempre, sa huling dalawang kaso, mukhang walang kasalanan ang kliyente, ngunit tiyak na kakailanganin niya ng tulong sa isang mortgage.

Paano tingnan ang sarili mong credit history at kung bakit kailangan mong gawin ito

Upang maiwasan ang mga hindi kasiya-siyang sitwasyon, pinakamahusay na alagaan nang maaga ang iyong CI. Ang katotohanan ay ang bangko sa pangkalahatan ay hindi obligado na kahit papaano ay mag-udyok sa pagtanggi nito, ngunit kadalasang tinutukoy ito ng mga empleyado ng mga institusyong pinansyal. Bilang karagdagan sa lahat ng salik sa itaas, kahit na ang maliliit na kaganapan ay maaaring makasira dito:

• maliit (ilang araw) na pagkaantala sa isang consumer loan;
• maagang pagbabayad ng utang nang walang kasunduan sa bangko;
• kabiguang matupad ang iyong mga obligasyon kung kumilos ka bilang tagagarantiya para sa utang ng isang kamag-anak o kaibigan;
• utang na 2-3 rubles dahil sa isang error sa mga kalkulasyon.

Upang maiwasan ang gulo, gawing panuntunan na suriin ang iyong credit report kahit isang beses sa isang taon. Bukod dito, medyo simple lang gawin ito:

1. Una kailangan mong makipag-ugnayan sa isang espesyal na dibisyon ng Bank of Russia, na tinatawag na "Central Catalog of CI". May kailangang makuhaimpormasyon tungkol sa eksakto kung saan matatagpuan ang iyong kuwento.
2. Ngayon ay sapat na upang magpadala ng kahilingan sa isang partikular na BKI at makuha ang kinakailangang impormasyon. Magagawa mo ito nang libre minsan sa isang taon.

Paano makakuha ng pautang na may bahid na reputasyon

Anumang impormasyon ang makukuha mo, huwag mawalan ng pag-asa. Tandaan: maaari ka pa ring makakuha ng mortgage. Siyempre, hindi mo dapat ipagmalaki ang isang masamang kasaysayan ng kredito. Ngunit ang sitwasyon ay maaaring itama. paano? Mayroong ilang mga paraan:

• pagsusumite ng mga dokumento sa isang maliit na institusyong pampinansyal, kung saan maaaring hindi gaanong maselan ang pag-verify;
• nag-aaplay para sa tulong sa mga tagapamagitan;
• pagsusumite ng mga dokumento para sa isang mortgage sa bangko na nagbigay na sa iyo ng pautang nang isang beses;
• pagkuha ng loan mula sa isang developer;
• pagpapatupad ng lease na may buyout.

May mga paraan din na hindi mo dapat gawin. Hindi lihim na may mga organisasyon sa merkado ng serbisyo na handang iwasto ang mga dokumento para sa isang bayad. Ang paggawa nito, tulad ng alam mo, ay labag sa batas. Maaaring humantong sa malungkot na kahihinatnan.

Gayundin sa larangan ng pagpapautang sa bangko, karaniwan na ang ganitong kababalaghan gaya ng komersyal na panunuhol. Nangangahulugan ito na ang ilang mga empleyado ng institusyong pinansyal ay handang pumikit sa negatibong kasaysayan ng kredito ng kliyente. Siyempre, hindi lang ganoon, kundi para sa matibay na gantimpala. Huwag magpakatatag para dito. Ang mga naturang aksyon ay labag din.

Maaari bang ayusin ang isang masamang kwento

Ang isang mortgage na may masamang kasaysayan ay isang napakahirap na negosyo, ngunit medyo totoo. Kung makakita ka ng mga error sa CI, maaari kang mag-apply para sa mga pagbabago. Sa kasong ito, kailangan mong patunayan na ang impormasyong nilalaman sa kasaysayan ng kredito ay hindi mapagkakatiwalaan at napapailalim sa pagwawasto. Susuriin ang iyong aplikasyon. Sa puntong ito, kailangan mong maghanda ng mga dokumento na nagpapakilala sa iyo bilang isang mapagkakatiwalaang kliyente. Ang mga naturang papel ay maaaring:

• mga pagsusuring nagkukumpirma sa mga napapanahong pagbabayad;
• mga pahayag mula sa mga institusyong pampinansyal na nagpapakita ng walang natitirang mga pautang;
• sertipiko mula sa pulisya na ang loan ay inisyu ng mga manloloko ayon sa iyong mga dokumento;
• iba pang dokumentong nagpapatunay na inosente ka.

Ayon sa mga resulta ng pagsusuri, isang desisyon ang gagawin upang gumawa ng mga pagbabago sa iyong credit history. Kung binigyan ka, at hindi ka sumasang-ayon sa mga resulta ng tseke, maaari kang pumunta sa korte at ipagtanggol ang iyong mga karapatan doon.

Kung, gayunpaman, may mga paglabag sa iyong bahagi at ngayon ay hindi mo naiintindihan kung paano kumuha ng mortgage na may masamang kasaysayan ng kredito, dapat mong gawin ang sumusunod. Kumuha ng maliit na pautang sa consumer mula sa anumang bangko upang makabili, halimbawa, mga gamit sa bahay at maingat na bayaran ito. Ulitin ang mga hakbang na ito nang ilang beses. Sa ganitong paraan, mapapabuti mo ang iyong reputasyon sa pananalapi, at ang maliliit na pagkukulang sa nakaraan ay mapapatawad para sa iyo.

May utang sa developer

Ngayon pag-usapan natin kung paano kumuha ng mortgage na may masamang credit kung hindi mo ito maaayosnagtagumpay at tinanggihan ka ng bangko. Sa kasong ito, maaari mong subukang makipag-ugnayan nang direkta sa developer. Ang hindi masyadong malalaking kumpanya ng konstruksiyon ay madalas na nangangailangan ng pag-akit ng kapital ng third-party. Upang gawin ito, napipilitan silang mag-aplay sa bangko para sa isang pautang. Gayunpaman, hindi ito gaanong kumikita, dahil kailangan mong magbayad ng interes.

Ang isang mas kumikitang opsyon ay ang magtapos ng isang installment agreement sa kliyente. Kasabay nito, ang developer ay tumatanggap ng karagdagang pera para sa konstruksyon, at ang indibidwal ay tumatanggap ng pagkakataong bayaran ang halaga ng pabahay nang installment.

Na may malinaw na mga pakinabang, tulad ng kawalan ng interes, komisyon, pagbabayad para sa pagtatasa at insurance, ang pamamaraang ito ay mayroon ding makabuluhang disbentaha - isang hindi gaanong yugto ng pag-install. Bihira na ang isang kumpanya ay sumang-ayon na tapusin ang naturang kasunduan sa loob ng higit sa 5 taon. Bilang karagdagan, tiyak na mangangailangan ka ng medyo solidong paunang bayad. Kadalasan, ito ay humigit-kumulang 30% ng halaga ng pabahay.

Nag-a-apply sa isang maliit na bangko

Kung iniisip mo kung saan kukuha ng mortgage na may masamang credit, subukan ang isang batang bangko o maliit na institusyong pinansyal. Ang mga naturang establisyimento ay nakikipaglaban para sa bawat kliyente at madalas na binabawasan ang mga kinakailangan para sa mga aplikante ng mortgage.

Sa karagdagan, ang mga naturang institusyon ay kadalasang gumagamit ng mga espesyalista na walang sapat na karanasan sa larangan ng pagpapautang. Sa madaling salita, hindi nila alam kung saan hahanapin, ngunit malaki ang kanilang pagnanais na tapusin ang isang kontrata.

Ngunit may mga disadvantage din ang paraang ito. Kadalasan, ang mga ito ay medyo mataas na mga rate ng interes o paniningil ng mga karagdagang bayarin. Sa ganitong paraan, sinisikap ng maliliit na bangko na bawasan ang panganib ng mga default.

Guarantor + pledge

Ang isa pang opsyon para sa pagkuha ng masamang credit mortgage ay ang pagbibigay ng malaking halaga ng karagdagang collateral at maraming guarantor.

Dahil walang bangko ang haharap sa mga hindi mapagkakatiwalaang customer, kailangan mong kumbinsihin ang kanilang mga empleyado na mapagkakatiwalaan ka. Una kailangan mong humingi ng suporta ng isang taong hindi nagkakamali sa pananalapi at may matatag na kita. Kahit na mas mabuti, kung mayroong ilang mga tulad ng mga guarantor. Sa kasong ito, ang iyong negatibong credit history ay hindi na magmumukhang masyadong mabigat sa mata ng manager. Pagkatapos ng lahat, kung hindi mo matupad ang iyong mga obligasyon, ang utang ay hihingin sa guarantor.

Kung maibibigay mo sa bangko ang isang bagay na mahalaga na pagmamay-ari mo na, ito ay madaragdagan din nang malaki ang iyong mga pagkakataong makakuha ng mortgage. Maaari itong maging isang summer house, isang mamahaling kotse, isang country cottage, isang antigong piraso ng alahas, at iba pa. Dapat itong maunawaan na ang biniling apartment ay magiging isang pangako din. At kung hindi mo matugunan ang iyong mga obligasyon, maaari kang mawalan ng parehong collateral at mawalan ng anumang bagay.

Taasan ang halaga ng unang installment

Halos lahat ng mortgage loan ay binibigyan ng minimum (down to zero) down payment. Kaya kung hindi mo alam kung paano kumuha ng masamang credit mortgage ngunit may sapat na pera, subukang kumuha ng pautang na may mas mataas na paunang bayad. Kung makakapagdeposito ka kaagad ng humigit-kumulang 50% ng halaga ng pabahay, malamang na pumikit ang bangko sa isang negatibong kuwento. Nangyayari ito dahil, kahit na hindi mo mabayaran ang utang sa hinaharap, madaling ibebenta ng bangko ang iyong apartment sa kalahati ng tunay na halaga nito at ibabalik ang pera sa sarili nito.

Bumaling kami sa tagapamagitan

Minsan ang credit history ng isang kliyente ay napakasama kaya maaaring kailanganin niya ng tulong sa isang mortgage. Para dito, mayroong mga espesyal na broker ng pautang. Ang mga taong ito ay mag-aalok sa iyo ng isang listahan ng mga bangko na handang makipag-usap sa mga customer na may problema. Para sa karagdagang bayad, ang broker na ang bahala sa lahat ng negosasyon at halos garantisadong bibigyan ka ng mortgage. Totoo, ang mga serbisyo ng naturang mga katulong ay mahal, ngunit kung minsan ito ang tanging paraan.

Pagpapaupa ng apartment

May isa pang, medyo bago para sa Russia, na paraan ng pagkuha ng mortgage na may bahid na reputasyon sa kredito. Ito ay isang home lease. Ang kakanyahan nito ay ang isang tao ay pumasok sa isang kasunduan sa pagpapaupa ng pabahay na may kasunod na pagtubos. Ang mga buwanang gastos sa parehong oras ay binubuo ng halaga ng upa at ang halaga ng pagbabayad ng utang. Ang kasaysayan ng kredito sa kasong ito ay hindi gumaganap ng anumang papel. Sa katunayan, hanggang sa mabayaran ang buong halaga, ang may-ari ng apartment ay hindi ang kliyente, ngunit ang institusyong pinansyal.