Mortgage para sa pagpapatayo ng isang pribadong bahay. Paano kumuha ng mortgage: sunud-sunod na mga tagubilin

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang ganitong konsepto ng pagbabangko bilang isang mortgage ay matatag na pumasok sa ating buhay. Ngayon, ang karamihan sa mga kabataang pamilya ay hindi nakakabili ng kanilang sariling pabahay nang walang hiniram na pondo. Samantala, ang ilan ay ayaw bumili ng masikip na kahon sa kulay abong pader ng lungsod. Ang pagtatayo ng iyong sariling tahanan ay isang mas kaakit-akit na opsyon. Ngunit ang isang mortgage para sa pagtatayo ng isang pribadong bahay ay isang hindi maunawaan na kababalaghan na nagtataas ng maraming mga katanungan. Subukan nating intindihin sila.

Magtayo ng bahay o bumili ng ready-made reinforced concrete meters sa lungsod?

Ang pagpapalit ng urban housing sa sarili mong bahay sa mga suburb ay isang magandang paraan para makatipid sa kilalang mga parisukat at maalis ang mga nakakainis na kapitbahay gamit ang drill sa likod ng dingding. At hindi ito lahat ng mga pakinabang ng isang pribadong bahay. Isaalang-alang ang mga ito sa pagkakasunud-sunod:

• Hindi lihim kung ano ang nangyayari sa kapaligiran sa lungsod. Dobleng nakakainsulto ang paggamit ng mortgage lending para makabili ng apartment para mabayaran ang araw-araw na pagkalason sa ibang pagkakataon.hangin at walang katapusang usok ng tabako mula sa hagdanan. Ang sariwang hangin sa labas ng lungsod ay isang malaking plus para sa mga taong nagmamalasakit sa kalusugan ng lumalaking henerasyon.
• Bago pumasok sa merkado ng pabahay, ang isang apartment ay nagpapasa ng mark-up mula sa 2-3 tagapamagitan. Ginagawa nitong mahirap ang gastos. Ang presyo para sa isang parisukat ng isang country house ay 2 beses na mas mababa, kahit na kumuha ka ng isang mortgage para sa pagtatayo.
• Kapag nagpaplano ng tahanan, may puwang para sa imahinasyon. Bilang karagdagan sa tirahan mismo, maaari kang bumuo ng isang gazebo, ayusin ang isang pond o pool. Sa apartment - mag-eksperimento lang sa pag-aayos at interior.

Ano ang gagawin kung wala kang sapat na sariling pondo?

Kung plano ng isang batang pamilya na lumipat mula sa urban concrete square meters patungo sa kanilang sariling tahanan, dapat silang maging handa para sa malalaking gastusin. Hindi mura ang konstruksyon. At hindi lahat ng karaniwang pamilya sa ating bansa ay kayang bayaran ang gayong kasiyahan. Paano ako makakahanap ng pera para sa sarili kong bahay?

May ilang paraan:

• kumuha ng mortgage para makapagtayo ng pribadong bahay;
• kumuha ng general purpose loan na sinigurado ng kasalukuyang real estate at gamitin ang pera para sa pagtatayo;
• kumuha ng consumer loan.

Isaalang-alang natin ang unang paraan nang mas detalyado. Ano ang mga nuances at kahirapan ng isang mortgage para sa pagtatayo? Anong mga kundisyon ang itinakda ng mga nagpapahiram para sa mga nanghihiram?

Mga claim sa bangko

Ang Mortgage para sa pagtatayo ng isang pribadong bahay ay isang mapanganib na kaganapan para sa isang bangko. Kung sakaling ang bagayay hindi natapos, ito ay halos hindi maituturing na likido. Sa isang kapus-palad na hanay ng mga pangyayari, kung biglang hindi mabayaran ng borrower ang utang nang buo at ang pagbebenta ng collateral ay kinakailangan upang mabayaran ang mga utang, hindi maibebenta ng bangko ang site sa pagsisimula ng konstruksiyon.

Samakatuwid, ang mga institusyon ng kredito ay walang tiwala sa naturang mortgage. Ibinibigay lamang nila ito sa mga espesyal na kundisyon at may karagdagang seguridad sa anyo ng isang pangako at/o surety. Nagtakda rin ang mga bangko ng medyo mahigpit na mga kinakailangan para sa mga manghihiram sa hinaharap. Para din sa collateral. Karaniwan, karamihan sa kanila ay may katulad na mga reseta. Mayroong ilang mga pagbabago lamang sa isang direksyon o iba pa tungkol sa mga paghihigpit sa edad o iba pang mga katangian ng kliyente. Anong mga parameter ang mahalaga para sa mga bangko? Narito ang ilan sa mga salik na ito:

• Para sa nanghihiram at sa kanyang mga guarantor - edad, uri ng trabaho at tagal ng serbisyo, pagkamamamayan at lugar ng pagpaparehistro.
• Para sa paksa ng pangako - halaga, uri ng paggamit, pisikal na katangian, legal na kadalisayan, kawalan ng mga sagabal at iba pang mga paghihigpit sa ganap na paggamit para sa nilalayon nitong layunin.

Gayundin, mangangailangan ang bangko ng dokumentasyon ng pagkakaroon ng paunang bayad at isang ulat sa nilalayong paggamit ng mga pondong ibinigay sa credit.

Halaga at termino ng pautang

Ang bawat institusyon ng kredito ay may mga limitasyon sa halaga ng utang. Nakasalalay ito hindi lamang sa kabuuang kita ng nanghihiram at mga miyembro ng kanyang pamilya, kundi pati na rin sa halaga ng collateral. Karaniwan, ang mga pananalapi ng bangkomga gastos sa konstruksiyon sa halagang 20-85% ng kabuuan. Ang isang mortgage para sa pagtatayo ng isang pribadong bahay ay inisyu para sa isang panahon ng 5 hanggang 30 taon. Ang ilang mga bangko ay maaaring mag-alok ng mas mahabang termino. Pagkatapos ay makakakuha ang nanghihiram ng napakakumportableng buwanang pagbabayad. Totoo, ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang na ang halaga ng sobrang bayad ay tataas nang disente.

Rate ng interes

Mahirap tukuyin ang laki ng rate ng interes nang maaga, kahit na pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang partikular na bangko. Ang halagang ito ay depende sa isang bilang ng mga kundisyon - ang termino, ang laki ng paunang bayad. Ang ilang mga organisasyon ng kredito ay handang gumawa ng diskwento sa isang kliyente na dating nanghihiram o kasalukuyang nanghihiram. Siyempre, kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang taong matapat na hindi nagpapahintulot ng mga pagkaantala.

Maasahan ang pagbabawas ng interest rate ng mga tumatanggap ng sahod sa card ng napiling bangko, gayundin ng mga empleyado ng pampublikong sektor. Matapos makumpleto ang konstruksyon, kapag ang bahay ay inilagay sa operasyon at naging isang pangako, ang nagpapahiram ay magiging handa din na bawasan ang halaga. Bakit gumagawa ang mga bangko ng mga ganitong konsesyon? Ang bagay ay ang pagsunod sa mga kundisyon sa itaas ay nagpapahiwatig ng pagiging maaasahan ng kliyente at binabawasan ang mga panganib ng bangko.

Upang makakuha ng tinatayang kalkulasyon, kailangan mong pumunta sa website ng isang institusyon ng kredito. At sa seksyong "Mortgage", piliin ang nais na programa sa pagpapahiram, subukan ang tinatawag na construction mortgage calculator. Sasabihin niya sa iyo ang tinatayang rate ng interes, ang halaga ng buwanang bayad at sobrang bayad.

Mga kinakailangang dokumento

Huwag mabigla sa hindi mahinhin na paketemga dokumento, higit pa sa kinakailangan ng regular na consumer loan. Ang isang mortgage ay nagsasangkot ng pagpapalabas ng malaking halaga ng bangko sa mahabang panahon. At ito ay palaging isang mas malaking panganib para sa isang institusyong pinansyal. Kahit na mas mapanganib ay ang pinaka layunin ng naturang mortgage - konstruksiyon. Sa katunayan, sa kaso ng hindi natapos na negosyo, ang bangko ay maaaring iwanang wala. Samakatuwid, sulit na tipunin ang iyong kalooban sa isang kamao, kunin ang lahat ng mga papeles at sertipiko upang makuha ang gusto mo.

Una sa lahat, kakailanganin mo ang mga sumusunod na dokumento:

• Mga papel na may kaugnayan sa nanghihiram at sa kanyang mga guarantor/co-borrowers - kumpirmasyon ng pagkakakilanlan, kita, mga dokumento sa edukasyon at katayuan sa lipunan. Ang gawain ng bangko ay tukuyin ang solvency at responsibilidad ng kliyente, kaya may karapatan ang espesyalista na humiling ng maraming karagdagang impormasyon.
• Mga dokumentong may piyansa. Kadalasan, ang karamihan sa mga mahalagang papel mula sa listahan ng mga pangako ay wala sa mga kamay ng mga kliyente, at ang mabilis na pagkolekta ng mga ito ay hindi isang madaling gawain. Sa halip na kumatok sa mga threshold ng Rosreestr at BTI, marami ang bumaling sa mga espesyalista para sa tulong.
• Mga pahayag ng account, iba pang mga dokumentong nagkukumpirma sa pagkakaroon ng paunang bayad.
• Proyekto sa bahay, mga sketch, kopya ng kontrata sa kumpanya ng konstruksiyon, pagtatantya ng konstruksiyon.

Mga tuntunin ng pautang

Bago ang mga kaganapan ng 2014, ang naturang programa bilang isang mortgage para sa pagtatayo ng isang pribadong bahay ay mas karaniwan sa mga institusyon ng kredito sa bansa. Ngayon ito ay inaalok ng medyo maliit na bilang ng mga bangko. Samakatuwid, isaalang-alang ang mga tuntunin ng pagpapahiram sa halimbawa ng Sberbank. Siya ngayonay mas malamang na maiugnay sa mga deal na ito:

• Loan currency - Russian rubles lang.
• Halaga ng pautang - mula 300 libong rubles, ngunit hindi hihigit sa 75% ng halaga ng collateral.
• Down payment - mula 25%.
• Termino ng kredito - hanggang 30 taon.
• Rate ng interes - mula 13, 25%.

Ano ang magiging hitsura ng buong proseso sa katotohanan?

Kadalasan ang mga nanghihiram, kapag nagpaplanong tumanggap ng mga pondo para sa pagtatayo sa utang, ay may hindi magandang ideya sa buong proseso. Marami ang umaasa sa pagsasampa ng aplikasyon kung mayroon silang dalawang dokumento. Sa kasong ito, hihilingin lamang ng bangko ang isang sertipiko ng karapatang gamitin ang site. At sa loob ng ilang oras o araw, matatanggap ng nanghihiram ang pera.

Sa kasamaang palad, hindi ito ganoon kasimple. Ang pagpapautang sa mortgage, anuman ang layunin nito, ay nangangailangan ng maingat na pag-verify ng nanghihiram at ang paksa ng collateral. Kailangang bawasan ng bangko ang mga posibleng panganib para sa kliyente at sa mismong organisasyon. Bilang karagdagan, ang nilalayong paggamit ng mga pondo ay nangangailangan ng pag-uulat, at ang halaga mismo ay bihirang ibigay sa anyo ng cash.

Paano ang hitsura ng proseso ng kredito bilang isang mortgage para makapagtayo ng bahay sa katotohanan? Ang Sberbank, halimbawa, ay maaaring mag-alok ng sumusunod na pamamaraan ng pakikipagtulungan sa pagitan ng isang kliyente at isang bangko:

• Ibinibigay ng nanghihiram ang kanyang mga dokumento at papeles ng mga guarantor. Sa yugtong ito, nagpapasya ang bangko sa posibilidad ng pakikipagtulungan sa kliyente.
• Koleksyon ng mga dokumento sa land plot. Ang mga nakolektang sertipiko ay inililipat sa bangko para sa legal na pagsubaybay. Bilang karagdagan, sinusuri ang pagsunod ng site sa mga kinakailangan ng bangko sa mga tuntunin ng pisikal na katangian.
• Ang collateral ay tinatasa ng mga kumpanya sa pagtatasa na kinikilala ng bangko.
• Ang kliyente ay nag-uutos ng isang proyekto sa bahay, na nagtatapos sa isang kontrata sa pagtatayo. Kakailanganin din ng bangko ang pagtatantya ng gastos upang matukoy ang kinakailangang halaga ng pautang. Kailangang kunin ng nanghihiram ang mga dokumentong ito mula sa kumpanya ng konstruksiyon na kanilang pinili, at pagkatapos ay ilipat ang mga ito sa mga espesyalista ng institusyong pinansyal.
• Kung matagumpay na nakumpleto ang lahat ng nakaraang yugto, magpapatuloy ang mga partido sa pagtatapos ng kasunduan sa pautang.
• Ang isang construction loan ay nagsasangkot ng pagpapataw ng isang encumbrance sa lupa, kaya kailangan mong gumugol ng ilang oras sa mga papeles sa Rosreestr. Sa araw na matanggap ang bagong sertipiko, inililipat ng bangko ang unang bahagi ng mga pondo para sa pagtatayo.
• Ang nanghihiram ay nagbibigay ng ulat sa nilalayong paggamit ng unang bahagi ng utang.
• Ibinigay ng bangko ang pangalawang bahagi ng halaga.
• Nakumpleto ng nanghihiram ang pagtatayo at ginawang pormal ang bahay bilang isang tapos na ari-arian. Pagkatapos nito, ang land plot na may real estate ay nagiging isang pangako. Bumababa ang interest rate sa loan.

Paano mo mapapadali ang mga bagay para sa iyong sarili?

Para sa isang mas komportableng pagbabayad, ang ilang mga bangko ay nagbibigay ng pamamaraan tulad ng pagpapaliban sa pagbabayad ng pangunahing utang. Ang nanghihiram sa mahabang panahon, hanggang 3 taon, ay may pagkakataon na magbayad lamang ng interes na naipon sa halaga ng utang. Ito ay napaka-maginhawa, dahil sa posibleng mga karagdagang gastos sa panahon ng konstruksiyon,na maaaring tumama nang husto sa badyet. Bilang karagdagan, ang maternity capital ay maaaring gamitin upang bayaran ang bahagi ng pangunahing utang. Dapat mong itanong nang maaga ang tungkol sa posibilidad na ito bago mag-apply para sa isang pautang. Kung ang isang mortgage para sa konstruksiyon sa ilang mga bangko ay nangangailangan ng paunang bayad, isang sertipiko din ang ginagamit para dito.

Non-purpose loan na sinigurado ng kasalukuyang real estate

Ang ganitong uri ng pagpapahiram ay isa ring sangla, kasama ang lahat ng mga kasunod na kahihinatnan. Sa katunayan, ang isang real estate object ay tinatanggap bilang collateral, na nangangahulugan na ang bangko ay dapat pangalagaan ang posibilidad ng pagsasakatuparan ng bagay sa kaso ng hindi pagbabayad ng utang.

Ang mga bentahe ng naturang pagpapahiram ay kinabibilangan ng kawalan ng pangangailangan para sa isang ulat sa nilalayon na paggamit - ang nanghihiram ay may karapatang itapon ang mga pondo ayon sa kanyang pagpapasya. Bilang karagdagan, tulad ng anumang mortgage, ang isang ito ay ibinibigay para sa medyo mahabang panahon.

Sa mga minus - lahat ng parehong tambak ng mga dokumento sa panahon ng pagpaparehistro at ang tagal ng proseso ng pagsasaalang-alang sa aplikasyon at pag-isyu ng pera. Bilang karagdagan, sa kaso ng hindi naaangkop na paggamit, ang rate ay tumataas nang bahagya. Sa pangkalahatan, ang mga nagpapautang ay handang magbigay ng hindi hihigit sa 50% ng halaga ng collateral para sa hindi naaangkop na paggamit.

Posible bang lutasin ang isyu sa pamamagitan ng consumer lending?

Dahil sa mga tuntunin ng mortgage sa bahay na inilarawan sa itaas, ang isang regular na consumer loan ay maaaring mukhang isang mas madaling paraan upang makuha ang pera na kailangan mo. Una, hindi susubaybayan ng bangko ang nilalayong paggamit ng mga pondo. Pangalawa, ang nanghihiramkakailanganin mong mangolekta ng isang kahanga-hangang pakete ng mga sertipiko at dumaan sa iba pang mga pamamaraan. Matatanggap niya ang pera sa araw ng pag-apply para sa 2-3 mga dokumento. Ngunit ang pamamaraang ito ay mayroon ding mga disbentaha:

• Ang halaga ng mga ordinaryong pautang ay bihirang lumampas sa 1.5 milyong rubles.
• Ang kredito ng consumer ay ibinibigay para sa isang maikling panahon, hanggang sa maximum na 5 taon. Ang isang malaking halaga ng pautang ay nangangahulugan ng mga ipinagbabawal na malalaking pagbabayad na hindi magagamit ng lahat. Oo, at sila ay magiging mabigat na pasanin sa mahirap na panahon ng pagtatayo.
• Ang mga bangko ay karaniwang nagtatakda ng mataas na rate ng interes sa isang regular na pautang. Malayo na ang narating ng mga mortgage sa bagay na ito. Sa halip na karaniwang 22-24%, may pagkakataon na makakuha lamang ng 15% kada taon.

Mukhang maginhawa ang pagpapautang ng consumer, ngunit hindi ang pinakakumikitang paraan para makuha ang nawawalang pondo para sa konstruksyon. Ang pagpipiliang ito ay angkop para sa mga nagpaplanong magtayo ng bahay sa mga yugto o mayroon nang ilan sa mga kinakailangang materyales sa pagtatayo. Sa konklusyon, maaari nating idagdag na ang mga kondisyon ng mga bangko ay maaaring magbago nang madalas. Samakatuwid, bago pumili ng anumang institusyon ng kredito, dapat mong personal na kumonsulta sa bawat isa. Ang pautang sa pagtatayo ay isang kumplikado at mahabang proseso, ngunit ang layunin ay nagbibigay-katwiran sa trabaho at inaasahan.