Mga kalamangan at kalamangan ng kredito

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang mga pautang ay matagal nang naging bahagi ng halos bawat buhay ng tao, at sa ngayon isa ito sa mga pinakakaraniwang serbisyo sa pagbabangko na maiaalok hindi lamang sa mga indibidwal, kundi pati na rin sa mga legal na entity, upang matulungan sila lutasin ang kanilang mga problema sa pananalapi. Ang pagkuha ng pautang ngayon ay hindi malaking bagay. Kailangan mo lamang magbigay ng isang minimum na mga kinakailangang dokumento, magsumite ng isang aplikasyon sa bangko, at ang mga tuntunin para sa pag-apruba ng naturang aplikasyon, bilang panuntunan, ay hindi mahaba. Samakatuwid, aktibong ginagamit ng mga tao ang pagkakataong ito, dahil napakahirap na makatipid ng pera para sa pagbili ng anumang ari-arian o, halimbawa, mga gamit sa bahay, lalo na kapag ang isang tao ay nangangailangan ng ganoong ari-arian nang mapilit. Tulad ng anumang kababalaghan, ang isang pautang ay may mga kalamangan at kahinaan nito. Pag-uusapan natin ito at marami pang iba mamaya.

Pag-uuri ng pautang

Ang mga pautang na maibibigay ng bangko sa mga mamamayan ay inuri ayon sa mga sumusunoditinatampok:

1. Ayon sa paraan ng pagbabayad, ang mga pautang ay nahahati sa mga indibidwal na tinukoy na pagbabayad, isang beses at annuity, na siyang pinakakaraniwan at may kasamang buwanang pagbabayad sa utang sa isang tiyak na halaga.
2. Ayon sa paraan ng collateral, mayroon ding ilang uri ng pautang - surety, pledge o walang collateral. Kung mas mataas ang halaga ng pautang, mas maraming garantiya ang kailangan ng bangko upang makumpirma ng nanghihiram ang kanyang solvency. Sa mga kasong ito, maaaring mangailangan ng collateral ang bangko bilang seguridad. Kadalasan, ang naturang collateral ay real estate o mga sasakyan. O ang bangko ay nangangailangan ng isang garantiya, na isang nakasulat na kumpirmasyon ng naturang mga garantiya mula sa mga ikatlong partido. Gayunpaman, ang pautang na walang collateral ay may kalamangan na walang panganib na mawala ang ipinangakong ari-arian.
3. Ayon sa loan term. Bilang isang tuntunin, ang termino ng isang loan ay hindi lalampas sa limang taon, ngunit kung ito ay isang secured loan, kung gayon sa kasong ito, ang mga termino nito ay maaaring mas matagal.
4. Ayon sa rate ng interes.

Susunod, suriin natin ang mga benepisyo ng isang loan.

Ang mga bentahe ng naturang phenomenon gaya ng pagpapautang

Sa pangkalahatan, ang prosesong ito ay may maraming positibong aspeto:

1. Ang pagpoproseso ng pautang ay hindi nangangailangan ng maraming dokumento, ngunit isang minimum na bilang lamang ng mga ito. Depende sa kung anong mga kinakailangan ang inilalagay ng organisasyon ng pagbabangko, kung minsan ang listahan ng mga dokumento ay limitado lamang sa isang pasaporte at lisensya sa pagmamaneho, at isang sertipiko mula sa lugar ng trabaho athindi kailangan ang ibang mga dokumento.
2. Maikling oras ng pagproseso ng aplikasyon - ilang araw na lang.
3. Kakayahang makatanggap kaagad ng mga pondo. Ang halatang bentahe ng isang pautang sa bangko ay ang kliyente ay tumatanggap ng pera sa araw ng aplikasyon, na nagpapahintulot sa kanya na mapagtanto ang kanyang mga plano o malutas ang mga problema sa pananalapi sa lalong madaling panahon. Kung ang isang kliyente sa bangko ay kailangang bumili, pagkatapos ay matanggap kaagad ang pera, hindi niya ipagsapalaran ang kanyang mga plano, dahil madalas na nangyayari na ang produkto na binalak niyang bilhin ay ibinebenta sa loob ng ilang araw at nawawala sa counter, o ang presyo. dahil malaki ang pagbabago nito – maaaring tumaas ang presyo ng mga bilihin.
4. Plus credit - ay mga unti-unting pagbabayad. Sa kasalukuyan, halos lahat ng kliyente ay maaaring pumili ng pinaka-angkop na pagpipilian sa pautang para sa kanyang sarili. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga bangko ay patuloy na nagbabago at nagpapaunlad ng kanilang sistema ng kredito, na nagpapahintulot sa kanila na magkaroon ng sapat na bilang ng mga customer para sa kanilang pag-unlad at kaunlaran. Ang utang ay maaaring bayaran buwan-buwan - ang mga naturang pautang ay tinatawag na annuity. Sa kasong ito, maaaring piliin ng nanghihiram ang halaga ng pagbabayad nang paisa-isa, na isinasaalang-alang ang kanilang mga kakayahan sa pananalapi
5. Mga kalamangan ng secured loan - isang malaking limitasyon sa cash loan at mas mababang rate ng interes, ngunit kailangan mong suriin ang lahat ng mga panganib.

Mayroon bang anumang benepisyo para sa mga institusyon?

Ang bentahe ng pautang para sa isang negosyo ay ang kakayahang palawakin ang larangan ng aktibidad nito. Para sa ilang organisasyon, ang tool sa pagbabangko na ito ay karaniwang nagsisilbing simula ng trabaho. Bilang karagdagan, mayroong iba't ibang mga kondisyon sa pagpapahiram para sa mga negosyo.

Ano ang ibig sabihin ng on-lending?

Ang Refinancing (on-lending) ay nakakakuha ng bagong loan upang mabayaran ang dating loan sa ibang bangko sa iba, mas paborableng mga termino. Sa madaling salita, isa itong bagong loan para mabayaran ang luma.

Mga kalamangan at kahinaan ng muling pagpopondo ng loan

Ang mga bentahe ng on-lending ay ang mga sumusunod:

1. Bawasan ang mga buwanang pagbabayad.
2. Palitan ang currency kung saan ginawa ang mga pagbabayad.
3. Pagsasama-sama ng mga pautang mula sa iba't ibang bangko sa isa.
4. Mas mababang mga rate ng interes.
5. Pag-alis ng sagabal sa pangako.

Mga disadvantages ng refinancing:

1. Mga karagdagang gastos, kawalan ng kabuluhan ng proseso.
2. Maaari mong pagsamahin ang maximum na 5 credit sa isa.
3. Pagkuha ng pahintulot mula sa bangko ng nagpapahiram.

Mga Disadvantage sa Credit

Ang pangunahing kawalan ng mga pautang ay kinabibilangan ng:

• Mataas na rate ng interes sa mga pautang, na siyang pangunahing disbentaha ng consumer credit. Sa kondisyon na ang instrumento sa pautang sa bangko na ito ay isa sa pinakasikat, dahil may mga pakinabang din ang consumer credit.

Sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga pautang sa mga customer sa ilalim ng isang pinasimpleng sistema ng pagpapahiram at pagpoproseso ng aplikasyon, ang bangko ay nakakaranas ng malalaking panganib ng hindi pagbabayad ng mga pondo. Sa mga kasong ito, ang mga bangko ay walang sapat na oras upang suriin ang lahat ng kinakailangang mga dokumento at ang solvency ng nanghihiram, atdahil ang isa sa mga layunin ng mga bangko ay upang makaakit ng maraming mga customer hangga't maaari, ang mga bangko ay napipilitang magbayad para sa mga posibleng pagkalugi sa paraan na sila ay makinabang nang maaga mula sa mas mataas na mga rate ng interes sa mga pautang. Kinakalkula ang interes ayon sa mga pangkalahatang prinsipyo - mas mahaba ang panahon ng pagbabayad ng utang at mas malaki ang halaga nito, mas mataas ang halaga na kailangang bayaran ng nanghihiram bilang interes, at mas mataas ang labis na bayad kung ihahambing mo ang halaga sa orihinal, na ay hindi isang halatang bentahe ng utang.

Kamakailan, nagsimulang mag-alok ang mga bangko sa kanilang mga customer ng tinatawag na mga pautang at advance na walang interes, na isang napaka-epektibong diskarte sa marketing. Sa ganitong mga kaso, ang nanghihiram ay naaakit sa pamamagitan ng maliwanag na mga alok na pang-promosyon, ngunit nakalimutan niya na walang bangko ang kailanman gumagana sa kapinsalaan ng pinansiyal na kagalingan nito. Kadalasan sa mga kasong ito, maraming mga komisyon para sa pag-isyu ng pautang at pagseserbisyo nito ay disguised bilang ang pangunahing halaga ng naturang mga pautang, kaya walang mawawala ang bangko dito, bukod pa rito, nakakakuha ito ng kinakailangang benepisyo, kahit na ito ay minimal.

• Sa panahon ng proseso ng pagpoproseso ng pautang, ang opisyal na kita lamang ng kliyente ang isinasaalang-alang. Kung ang isang bangko ay nag-isyu lamang ng isang pautang kung ang nanghihiram ay may isang sertipiko ng kita, kung gayon ito ay isang makabuluhang kawalan ng pagpapahiram, dahil ngayon hindi lahat ng tao ay maaaring magyabang ng pagkakaroon ng isang "puting" suweldo. Ang nanghihiram ay walang pagkakataon na kumpirmahin ang iba pang mga uri ng kita, at sa mga kasong ito ay madalas siyang tinanggihan ng pautang. O maaari siyang makakuha ng pautang, ngunit ang kanyang halagamagiging medyo maliit.
• Mga paghihigpit na nauugnay sa lugar ng paninirahan at edad. Kadalasan mayroong mga kaso kung kailan nililimitahan ng mga bangko ang mga limitasyon sa edad para sa mga nanghihiram. Kaya, hindi binibigyan ng kredito ang napakabata o ang matatanda. Dagdag pa, may ilang partikular na kinakailangan hinggil sa pagkamamamayan ng nanghihiram at sa kanyang lugar ng tirahan.
• Mataas na responsibilidad, na may kinalaman hindi lamang sa mga materyal na obligasyon sa bangko. Ang kawalan ng pagpapahiram na ito ay nakasalalay sa katotohanan na kung ang nanghihiram ay lumabag sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, ito ay maaaring makaapekto sa kanyang kasaysayan ng kredito, na sa hinaharap ay makabuluhang nagpapalubha o kahit na ginagawang imposible para sa nanghihiram na ito na makakuha ng pautang mula dito o anumang ibang bangko. Gayunpaman, kung minsan ay nangyayari na ang mga pansamantalang problema sa pananalapi ay pumipilit sa nanghihiram na iantala ang pagbabayad ng utang ng isa o higit pang buwan, at isa na itong dahilan para tandaan ng bangko ang kanyang kawalan ng utang na loob at isaisip ito sa hinaharap.



• Maramihang bayarin at komisyon. Kapag nagpapahiram, sinusubukan ng maraming bangko na i-offset ang kanilang mga gastos sa pagpapayo sa mga kliyente, pati na rin ang iba pang gawain ng kanilang mga empleyado na may kaugnayan sa pagpapahiram. Kaya mayroong iba't ibang mga karagdagang komisyon at bayad na nagpapataas ng laki ng mga obligasyon sa interes ng nanghihiram. Ayon sa batas, ang mga bangko ay obligadong ibigay sa nanghihiram ang lahat ng kinakailangang impormasyon tungkol sa mga tuntunin ng pautang, pati na rin ang tungkol sa lahat ng mga komisyon at karagdagang bayad na nalalapat. Ito ay isang kinakailangan para sa pagpapahiramkung paano dapat magkaroon ng ideya ang isang nanghihiram kung anong mga pagbabayad sa pananalapi ang dapat niyang ihanda at kung tumutugma ang mga ito sa kanyang mga kakayahan.

• Psychological factor. Kung ang kredito ay nagdidisiplina sa ilang mga tao, kung gayon ang presensya nito ay kumikilos sa kabaligtaran ng direksyon sa iba. Alam ng maraming tao kung paano magplano ng kanilang mga gastos, ang iba ay hindi. Madalas na nangyayari na ang nanghihiram ay bumibili ng isang partikular na produkto na may mga pondo sa kredito, ngunit sa paglipas ng panahon, ang kasiyahan sa pagbili ay nawawala, ang produkto ay maaaring hindi magamit, mawala, atbp. Gayunpaman, nananatili ang mga obligasyon sa kredito at nananatili ang responsibilidad ng nanghihiram para sa mga obligasyong ito. Hindi lahat ng tao ay makakamit ang responsibilidad na ito at matukoy nang maaga ang kanilang kakayahang bayaran ang utang nang maaga. Sa paglipas ng panahon, paulit-ulit na umuutang ang gayong mga tao, na nahahanap ang kanilang mga sarili sa isang "butas ng utang", kasama ang lahat ng kasunod na kahihinatnan, sa anyo ng mga korte at mga kolektor.

  

Leverage credit

Ang pautang ay dapat lamang kunin sa mga kaso kung saan kailangan mong bumili ng ilang mahal, ngunit kasabay nito ay mga kinakailangang bagay para sa buhay - mga sasakyan, kagamitan sa bahay, muwebles, o mga materyales sa gusali para sa pagkukumpuni ng isang tirahan. Sa ganitong mga kaso, ipinapayong kumuha ng pautang para sa isang maikling panahon, humigit-kumulang 2-3 taon, upang mabayaran ito sa lalong madaling panahon at sa gayon ay wakasan ang iyong mga materyal na obligasyon. Hindi inirerekumenda na kumuha ng responsibilidad sa kredito sa kaso ng iba't ibang uri ng "force majeure", halimbawa, isang pautang upang bayaran para sa paggamot o bakasyon,dahil sa mga kasong ito ay napakataas ng panganib na hindi madaig ang gayong pananagutan.

Napakapraktikal na mag-loan para makabili ng bahay, dahil may mga espesyal na mortgage loan sa mga bangko na maaaring kumuha ng kinakailangang halaga ng pera sa mababang rate ng interes.

Para sa mga nagpasya na magsimula ng sarili nilang negosyo

Malaki ang panganib na hindi mabayaran ang utang sa mga kaso kung saan ang utang ay kinuha mula sa mga nanghihiram upang bumuo ng kanilang sariling negosyo. Ang nasabing pautang ay dapat magbayad para sa sarili nito sa loob ng anim na buwan, ngunit kung hindi ito mangyayari, ang tao ay nalugi. Ang mga pananagutan sa pananalapi ay lumalaki at nag-iipon, at kung ang negosyo ay hindi nakakakuha ng kinakailangang kita, ang panganib ay mas tumataas.

Huwag maimpluwensyahan ng pamimili

Hindi mo dapat tanggapin ang mga obligasyon sa kredito nang direkta sa mga tindahan, sa mga kaso ng pagbili ng ilang partikular na produkto. Ang ganitong mga express na pautang ay nagpapahiwatig ng napakataas na panganib para sa mga bangko, samakatuwid, sa anumang kaso, binabayaran ng mga bangko ang mga gastos na natamo sa pamamagitan ng pagtaas ng interes sa pautang. Ang sobrang bayad para sa mga kalakal sa mga kasong ito ay magiging di-pangkaraniwang mataas. Kapag bumibili ng mga kalakal sa mga tindahan, mas kumikita ang paggamit ng mga credit card. Sa karamihan ng mga kaso, sa credit scheme na ito, ang isang beses na komisyon ay sisingilin sa pagbili, na humigit-kumulang 20% ng kabuuang halaga ng mga biniling kalakal. Gayunpaman, kapag ibinalik ang mga kalakal pabalik sa tindahan, ang naturang komisyon ay karaniwang hindi ibinabalik, dahil ito ay itinuturing na bayad para sa mga serbisyo para sa pagbubuo ng isang kasunduan sa pautang.

Bkonklusyon

Anuman ang iyong saloobin sa mga pautang, mahalagang tandaan ang isang napakahalagang bagay. Sa anumang pagkakataon, kailangan mong maingat na basahin ang kontrata na iyong tinapos sa isang institusyong pinansyal. Kung hindi, ang mga kahihinatnan ay maaaring hindi ang pinaka-rosas at natatabunan ang iyong kagalakan mula sa mabilis na natanggap na pera.