Mga pautang sa bangko: mga uri at kundisyon

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Sa kasalukuyan, ang mga pautang sa bangko ay naging karaniwang pinagmumulan ng mga pondo para sa malalaking pagkuha para sa parehong mga sambahayan at negosyo. Kadalasan ay mahirap para sa isang hindi pa nakakaalam na maunawaan ang iba't ibang mga alok ng pautang at mga kondisyon ng pautang.

Pautang sa bangko - ang paglipat ng isang institusyong pang-kredito sa isang indibidwal o legal na entity ng mga pondo nang may bayad na may kondisyong ibabalik ang mga ito pagkatapos ng isang tiyak na panahon.

Mga uri ng mga pautang sa bangko

Sa ekonomiya ay walang iisang dibisyon ng mga pautang sa ilang uri. Ang mga sumusunod na tampok sa pag-uuri ay kadalasang nakikilala:

• paksa ng pagpapahiram (mga indibidwal, legal na entity);
• term (short-term, medium-term, long-term, on demand);
• purpose (consumer, car loan, investment, mortgage, retail, industrial, agricultural);
• presensya ng collateral (secured, unsecured);
• laki (maliit, katamtaman, malaki);
• paraan ng pagbabayad (binayaran sa iisang halaga, binayaran ayon sa iskedyul);
• viewmga rate ng interes (fixed rate, floating rate).

Sa kasalukuyan, ang mga pautang sa bangko, ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay sumasailalim sa mga pagbabago: ang bilang ng mga alok sa pautang ay lumalaki, ang kanilang mga kondisyon ay nagiging mas magkakaibang.

Mamaya sa artikulo, isasaalang-alang namin nang detalyado ang pinakakaraniwang mga pautang sa bangko para sa mga indibidwal at makabuluhang parameter ng mga programa sa pagpapahiram.

Mga pautang sa consumer

Ang mga pautang sa consumer ay mga pautang sa bangko para sa mga agarang pangangailangan, ang mga pondong maaaring gastusin para sa anumang layunin ayon sa iyong pagpapasya. Ang isang consumer loan ay maaaring ang pinakamahusay na pagpipilian kung ang halaga na kinakailangan ay hindi malaki, at ang bilis at kadalian ng pagkuha ng pera ay napakahalaga. Kung ninanais, maaari kang makakuha ng pautang sa isang bank card, account o sa cash. Posible ang pagbabayad sa pamamagitan ng mga cash desk, ATM at sa pamamagitan ng Internet. Maaari mong bayaran ang utang gamit ang isang bank card, cash o transfer mula sa iyong account.

Mga Kundisyon:

• Laki ng pautang: ang pinakamababang halaga ay nag-iiba sa pagitan ng 15-50 libong rubles, ang maximum - mula 500 libong rubles hanggang 3 milyon. Para sa mga kliyenteng may hindi nagkakamali na credit history at mga kliyente ng payroll, maaaring tumaas ang halaga.
• Rate ng interes: depende sa ilang parameter at malawak na nag-iiba-iba sa mga bangko.
• Loan term: karaniwang ibinibigay nang hanggang 5 taon, ngunit maaaring palawigin para sa ilang partikular na kategorya ng mga nanghihiram o may mamahaling collateral. Halimbawa, nag-isyu ang Sberbank ng consumer bank loan hanggang sa20 taon na may mortgage sa real estate.
• Seguridad: posibleng pledge, garantiya ng mga indibidwal o legal na entity, pag-isyu nang walang seguridad.
• Deadline: 30 minuto hanggang ilang araw.

Mga Benepisyo:

• Isang maliit na pakete ng mga dokumento.
• Pinasimpleng pamamaraan para sa pagrepaso sa isang loan application.
• Maikling termino para sa pagpapasya sa extradition.
• Walang kontrol sa layunin ng paggastos ng pera.
• Ang posibilidad na makatanggap ng pera sa kamay.

Mga Kapintasan:

• Mataas na rate ng pautang.
• Mababang limitasyon sa kredito.
• Short term loan, at bilang resulta, malaking buwanang pagbabayad.
• Ang maximum na edad ng nanghihiram ay mas mababa kaysa sa iba pang mga pautang.

Credit card

Mga Kundisyon:

• Halaga ng Pautang: Karaniwang mababa ang maximum na halaga sa mga credit card at umaabot sa 100-700 thousand rubles.
• Interest rate: ang pinakamataas na rate ng anumang loan, mula 17.9% hanggang 79% kada taon.
• Termino ng pautang: hanggang 3 taon
• Seguridad: hindi kinakailangan.
• Deadline: mula sa ilang minuto hanggang 1 araw.
• Panahon ng palugit: 50-56 araw, kung saan walang sisingilin na interes kung mabayaran sa oras.
• Mga karagdagang bayarin: madalas may mga bayarin para sa pag-cash out at para sa pagsama sa card. Halimbawa, ang bank card na "Home Credit" na "Card with benefit" taun-taon ay nagkakahalaga ng 990 rubles, at ang card na "Mga kapaki-pakinabang na pagbili" ay walang bayad.

Mga Benepisyo:

• Presence of a grace period.
• Simpleng proseso ng pag-apruba ng aplikasyon.
• Minimum na oras ng pagproseso.
• Minimum na hanay ng mga dokumento.
• Walang kontrol sa paggastos ng pera.
• Available sa pamamagitan ng courier o mail.

Mga Kapintasan:

• Mataas na rate ng interes.
• Mataas na bayarin sa huli.
• Mga bayarin para sa mga withdrawal sa ATM.
• Mababang halaga ng pautang.
• Taunang bayad sa pagpapanatili ng card.

Mga auto loan

Naging isang agarang pangangailangan ang mga sasakyan, ngunit hindi palaging sapat ang pera para sa naturang pagbili. Ang mga pautang sa bangko para sa pagbili ng mga sasakyang de-motor ay tinatawag na mga pautang sa sasakyan.

Mga Kundisyon:

• Laki ng pautang: limitasyon na 1-5 milyong rubles.
• Rate ng interes: mula 10% bawat taon para sa bago at mula 20% bawat taon para sa mga ginamit na kotse.
• Termino ng kredito: hanggang 5 taon, para sa mas malaking halaga ay maaaring palawigin ang termino.
• Probisyon: biniling sasakyan.
• Deadline: 30 minuto hanggang ilang araw.
• Down payment: karaniwang 10-25%, ngunit nag-aalok din ang ilang bangko ng mga programa nang walang down payment.

Mga Benepisyo:

• Mababang rate ng pautang.
• Higit pa sa isang consumer loan.
• Maikling oras ng pagproseso ng application.

Mga Kapintasan:

• Ang pakete ng mga dokumento ay mas malaki kaysa sa consumerpagpapahiram.
• Maikling termino ng pautang at, bilang resulta, malaking buwanang pagbabayad.
• Ang pangangailangan para sa paunang pagtitipid.
• Kontrol sa paggasta ng mga natanggap na pondo.

Mortgage loan

Ang real estate market ay aktibong umuunlad, ang mga tao ay may posibilidad na bumili ng mga apartment at magtayo ng mga bahay. Ang pangunahing bahagi ng pagkuha ng pabahay ay nagaganap sa pakikilahok ng mga bangko. Ito mismo ang layunin ng isang mortgage loan - isang loan para sa pagbili ng real estate.

Mga Kundisyon:

• Laki ng pautang: ang halaga ng mortgage ay nag-iiba mula 100-300 thousand hanggang 500 thousand-15 million rubles.
• Interest rate: depende sa lending program mula 10.5% hanggang 25% kada taon. Sa lahat ng uri ng pautang, ang mga rate ng mortgage ang pinakamababa.
• Term ng loan: nag-iiba mula 15 hanggang 30 taon sa iba't ibang bangko.
• Collateral: Isang pangako ng binili o umiiral nang bahay.
• Down payment: mula 10-25% ng halaga ng pabahay.
• Termino ng pagsasaalang-alang: mula sa isang linggo hanggang isang buwan.

Mga Benepisyo:

• Kakayahang magproseso ng malalaking halaga.
• Long term loan.
• Mababang rate ng interes
• Posibleng makaakit ng mga co-borrower.

Mga Kapintasan:

• Isang malaking pakete ng mga dokumento.
• Mahabang oras ng pagproseso ng aplikasyon.
• Kailangan na mangako ng real estate.
• Kontrol sa naka-target na paggastos ng mga pondo.

Mga Parametercredits

Bago pumili ng partikular na uri ng loan at loan program, kailangan mong suriin kung gaano ito kumikita at suriin ang mga pangunahing parameter nito:

• Rate ng interes.
• Paraan ng pagbabayad.
• Tingnan ang iskedyul ng pagbabayad.
• Base para sa pagkalkula ng interes.
• Mga karagdagang bayarin.
• Mga kaugnay na gastos.

Rate ng interes

Ang pagkalat ng mga rate ng interes ay medyo kapansin-pansin para sa iba't ibang mga programa sa pagpapautang, kahit na sa parehong bangko. Ang interes sa mga pautang sa bangko ay nakasalalay sa maraming salik, ang pinakamahalaga sa mga ito ay ang mga sumusunod:

• Pagkakatiwalaan ng customer. Mas gusto ng mga institusyon ng kredito ang mga kliyenteng tumatanggap ng pensiyon o suweldo sa kanilang account, gayundin ang mga nanghihiram na may positibong kasaysayan ng kredito. Para sa mga naturang kategorya ng mga aplikante, palaging inaalok ang mga preperensiyang rate ng interes.
• Termino at halaga. Ito ay kumikita para sa bangko na mag-isyu ng malalaking halaga, samakatuwid, sa pagtaas ng halaga, bumababa ang rate. At vice versa - mas mahaba ang termino, mas mataas ang rate. Para sa mas mahabang panahon, ang mga rate ay mas mataas kung minsan hanggang limang porsyento na puntos.
• Bilis ng disenyo. Ang mga express loan na may pinakamababang listahan ng mga dokumento ay may malaking panganib para sa bangko, kaya ang mga naturang loan ay minsan ay 2 beses na mas mahal.
• Layunin. Para sa mga naka-target na loan (halimbawa, mortgage o car loan), ang rate ay palaging mas mababa. Kahit sa loob ng balangkas ng mga pautang sa consumer, may mga naka-target na programa na may kagustuhang interes (halimbawa, para sa pagbuo ng mga personal na subsidiary plot).
• Availability ng insurance. Ang pagkakaroon ng seguro sa buhay o pagkawala ng trabaho ay maaaring makatulong na mapababa ang rate sailang item.

Mga uri ng mga iskedyul ng pagbabayad

Kapag gumagawa ng mga iskedyul ng pagbabayad, dalawang paraan ng breakdown ang ginagamit: annuity at differentiated.

Kung ang iskedyul ay hinati sa parehong mga halaga para sa buong panahon, ito ay annuity. Ang ganitong uri ng iskedyul ay kasalukuyang pinakakaraniwang ginagamit ng mga bangko. Ang buwanang pagbabayad sa naturang iskedyul ay binubuo ng tumataas na halaga ng prinsipal at interes, at samakatuwid ay hindi gaanong pabigat para sa nanghihiram bilang isang naiiba.

Sa isang naiibang iskedyul, ang halaga ng pangunahing utang ay hinati sa pantay na halaga para sa buong termino, at ang halaga ng interes ay bumababa sa paglipas ng panahon. Sa pinakadulo simula ng kontrata, ang mga pagbabayad na may ganitong paraan ng pagkasira ay mas mataas, ngunit mula sa punto ng view ng kabuuang overpayment, ito ay mas kumikita. Ang halaga ng interes sa isang naiibang iskedyul para sa buong termino ay mas mababa kaysa sa isang annuity, kung saan ang halaga ng pangunahing utang ay binabayaran sa simula sa maliliit na halaga, at ang pagbabayad ay pangunahing binubuo ng interes.

Batay ng interes

Ayon sa Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Russia, ang interes sa mga pautang sa bangko ay sinisingil sa balanse ng utang, gayunpaman, ang ilang mga organisasyon ng kredito ay nagpapahiwatig sa mga kasunduan sa pautang ang paunang halaga ng isyu bilang batayan para sa pagbabayad ng interes.

Ang unang paraan, siyempre, ay mas kumikita para sa nanghihiram, dahil ang halaga ng interes ay bababa sa bawat pagbabayad ng pangunahing utang.

Sa pangalawang opsyon, hindi magbabago ang interes sa buong panahon ng pagbabayad, dahil kinakalkula ang mga ito batay sa orihinal na halaga ng utang.

Mga karagdagang bayarin

Nasa proseso ng pagbabayadloan, maaaring lumabas na may mga karagdagang komisyon, na kung saan ay mas mahusay na linawin bago lagdaan ang kasunduan sa pautang.

Ang mga bangko ay nagbibigay ng iba't ibang komisyon na may kaugnayan sa collateral o aplikasyon para sa pautang, at sa pagseserbisyo at pagbabayad nito.

Mga kaugnay na gastos

Ang mga kasamang gastos ay maaaring lumabas sa iba't ibang yugto ng pagkuha at pagbabayad ng utang. Sa panahon ng pagsasaalang-alang at pagproseso ng isang pautang, ang mga naturang gastos ay kadalasang nauugnay sa collateral. Halimbawa, ang isang pangako ng real estate ay sumasailalim sa pagpaparehistro ng estado, kung saan kinakailangan na magbayad ng tungkulin ng estado. Kapag nangako ng mga sasakyan sa pulisya ng trapiko, ang pag-aresto ay ginawa para sa mga aksyon sa pagpaparehistro kasama din ang pagbabayad ng tungkulin ng estado. Ang ilang mga bangko ay nagbibigay ng mga bayarin para sa agarang pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon sa pautang o para sa pagtatasa ng collateral. Ang mga ganoong gastos, siyempre, binabayaran ng nanghihiram.

Maaaring ituring na insurance ang isa sa mga pinakamahal na item ng mga nauugnay na gastos: personal, ari-arian, CASCO, laban sa pagkawala ng trabaho at higit pa. Karaniwang kailangang i-renew ang insurance bawat taon.

Sa kabila ng katotohanan na ang ekonomiya ng Russia ay dumaranas ng isang mahirap na panahon, ang mga bangko at mga pautang sa bangko ay nananatiling hinihiling ng populasyon ng bansa. Ang mga organisasyon ng kredito ay nag-aalok ng iba't ibang mga programa sa pagpapautang, at, kapag naunawaan ang mga kundisyon, maaari mong samantalahin ang mga ito.