Ang konsepto at organisasyon ng insurance

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang mga kompanya ng seguro (mga tagaseguro) ay mga komersyal na entidad na nagpoprotekta sa mga interes ng mga taong nakaseguro, na binabayaran sila para sa materyal na pinsala sa kaganapan ng isang nakasegurong kaganapan. Ang mga aktibidad ng mga tagaseguro ay kinokontrol ng mga espesyal na batas at kinokontrol ng mga regulator. Sa Russia, gumaganap ang Central Bank bilang isang regulator.

Mga prinsipyo ng insurance

Sa alinmang bansa, ang organisasyon ng insurance ay nakabatay sa ilang mga prinsipyo na nagbibigay-daan sa iyong matagumpay na maisagawa ang iyong mga aktibidad. Sila ay:

• may hawak ng insurance reserves;
• sa pagtupad sa mga obligasyon sa insurance;
• sa prevalence ng insurance reserves kaysa sa insurance liabilities.

Upang matupad ang mga puntong ito, obligado ang insurer na timbangin ang mga panganib ng ilang partikular na kaganapang nakaseguro.

Sa karamihan ng mga sitwasyon ng insurance, ang mga istatistika ay nasa panig ng insurer. Sa ilang mga kaso, ang estado ay nakikialam sa organisasyon ng insurance. Sa pagsunod sa mga prinsipyo sa itaas na ang negosyo ng insurance ay itinayo sa karamihan ng mga bansa sa mundo.

Paano inaayos ang negosyo ng insurance

Ang batas ay nagbibigay na ang paksa ng direktang aktibidadinsurance organisasyon ay maaaring insurance o reinsurance. Ang listahan ng mga uri ng mga serbisyo ng seguro ay nakalista sa lisensyang ibinigay ng estado. Kung ang policyholder ay hindi tumupad sa mga obligasyon nito o hindi gumaganap ng mga ito nang hindi wasto, ang lisensya ay maaaring bawiin, ang organisasyong ito ay mawawalan ng karapatang magbigay ng mga serbisyo ng insurance, na, gayunpaman, ay hindi nag-aalis ng obligasyon na tuparin ang mga obligasyon sa insurance na inaakalang mas maaga.

Maraming insurer na tumatakbo sa parehong larangan ng ekonomiya ang bumubuo ng insurance market na nagbibigay ng proteksyon sa mga indibidwal, pampubliko at pribadong komersyal na negosyo, mga institusyong pinansyal.

Mga uri ng kompanya ng insurance

Sa ating bansa, ang mga organisasyon ng seguro ay maaaring pribado o pampublikong pag-aari. Ang hindi mapag-aalinlanganang mga pinuno ng merkado ng seguro ay ang Pension Fund at ang Social Insurance Fund, na nag-iipon ng lahat ng ipinag-uutos na kontribusyon ng mga nagtatrabahong mamamayan. Ang mga pribadong kompanya ng seguro ay nabuo sa gastos ng mga pribadong indibidwal o institusyong pinansyal.

Isang natatanging paraan ng operasyon para sa maraming pribadong kompanya ng seguro ay ang sindikato ni Lloyd. Ito ay isang asosasyon ng mga pribadong organisasyon ng insurance ng mga insurer para sa karaniwang pag-uugali ng negosyo ng insurance at reinsurance. Ang anyo ng sindikato ay naging napaka-kombenyente na ito ay nagpapatakbo pa rin hanggang ngayon, na nagsisiguro mula sa maliliit na gamit sa bahay hanggang sa malalaking barko.

Voluntary at compulsory insurance

Sa kasalukuyan, ang buong merkado ng mga serbisyo ng insurance ay maaaring nahahati sa kondisyong:

• mga serbisyo ng insurance na ibinigay saboluntaryo;
• regulated insurance.

Maaaring isa-isa ng isa ang ikatlong item sa organisasyon ng insurance, na tinatawag na "reinsurance", o ang paghahati ng pananagutan sa insurance sa pagitan ng dalawa o higit pang organisasyon. Ang paraan ng proteksyon sa pananagutan ay nagsasangkot ng pamamahagi ng isang posibleng benepisyo sa pananalapi sa ilang mga tagaseguro. Ang insurance ng mga organisasyon ng seguro ay nagbibigay-daan, sa pamamagitan ng pamamahagi ng mga pagbabayad, na tuparin ang kanilang mga obligasyon nang walang labis na pinsala sa kanilang kalagayan sa pananalapi.

Kung para sa pagsunod sa komersyal na insurance sa mga prinsipyo ay ginagarantiyahan na ang isang tiyak na kita, kung gayon ang organisasyon ng social insurance ay mahigpit na kinokontrol ng estado. Subukan nating harapin ang mga uri ng insurance na ipinag-uutos mula sa punto ng view ng batas.

Sapilitang insurance

Ginagawa ng pamahalaan na mandatoryo ang ilang uri ng insurance batay sa proteksyon ng mga tao o entidad ng negosyo na nauugnay sa mga interes ng estado. Ang organisasyon ng sapilitang seguro bilang default ay nagbibigay para sa mga interes ng mga mamamayan, na idineklara sa konstitusyon ng bansa. Sa pagsasagawa, ganito ang hitsura:

• may karapatan ang bawat mamamayan sa disenteng trabaho - iyon ang nagagawa ng insurance sa aksidente;
• lahat ay may karapatang tamasahin ang kalayaan sa paggalaw - bilang kumpirmasyon nito - ipinag-uutos na sapilitang mga patakaran sa seguro ng OSAGO na nagseseguro pabor sa mga apektadong ikatlong partido;
• bawat isaay may karapatan sa pangangalagang medikal - ang pamantayang ito ay sinusuportahan ng compulsory insurance mula sa Social Insurance Fund, na ginagarantiyahan ang mga pagbabayad ng insurance kung sakaling magkasakit;
• may karapatan ang mga mamamayan sa isang disenteng katandaan - ang Pension Fund ang may pananagutan para dito.

Ang aktibidad ng mga insurer sa pagpapatupad ng compulsory insurance ay nakabatay sa ilang partikular na batas at regulasyon, na nagbibigay ng:

• mga bagay kung saan ang ganitong uri ng insurance ay sapilitan;
• volume ng insurance liability, na kinabibilangan ng minimum na mandatoryong pagbabayad para sa insurance at ang maximum na halaga ng insurance payment na itinatag ng batas;
• mga tungkulin at karapatan ng mga may hawak ng patakaran at mga taong nakaseguro.

Sapilitang insurance at mga tagaseguro

Ang batas ay nagbibigay ng isang listahan ng mga organisasyon na may karapatang magsagawa ng mga aktibidad sa insurance sa loob ng balangkas ng sapilitang insurance. Ang ilang organisasyon ng seguro ay nilikha batay sa estado (Pension Fund, Social Insurance Fund). Ang ilang mga insurer ay binibigyan ng karapatang magsagawa ng mga aktibidad sa larangan ng compulsory insurance (OSAGO, halimbawa).

Pagkontrol sa pinakamahalagang bahagi ng pagprotekta sa mga karapatan ng mga mamamayan nito, ang estado ay gumaganap ng dalawang tungkulin:

• pinaliit ang mga paunang bayad, ginagawang abot-kaya ang sapilitang insurance para sa karamihan ng mga mamamayan ng kanilang bansa;
• ginagarantiya ang maximum na saklaw ng paksainsurance, na ginagawang kumikita ang organisasyon ng social insurance at sapat sa pananalapi.

Pag-isipan natin kung paano gumagana ang mga insurer sa larangan ng compulsory insurance. Ang Pension Fund at ang FSS ay mga klasikong halimbawa nito.

Organisasyon ng insurance sa mga pondo ng estado

Ang organisasyon ng pension insurance sa ating bansa ay batay sa isang symbiosis ng dalawang pangunahing sistema:

• pagkakaisa, na nakuha natin bilang pamana ng Unyong Sobyet;
• personal, na isang inobasyon sa nakalipas na labinlimang taon.

Sa ilalim ng sistema ng pagkakaisa, ang bawat mamamayan ay nagbayad ng mga kontribusyon sa pensiyon sa pangkalahatang badyet ng Pension Fund. Kasunod nito, ang pera ay binayaran mula dito, depende sa haba ng serbisyo, iba't ibang mga coefficient at iba pang mga bagay. Sa kabila ng pagiging simple nito, ang sistema ng pagkakaisa ay humantong sa katotohanan na ang mga taong nagtrabaho sa loob ng limang taon at ikaapat na bahagi ng isang siglo ay nakatanggap ng parehong pensiyon.

Bukod sa leveling na ito, isa pang makabuluhang pagkukulang ng solidarity system ang nabunyag: ang kritikal na deficit ng Pension Fund. Upang mapantayan ang badyet ng pensiyon, nagpasya ang estado na ipakilala ang personalized na accounting para sa pagtitipid ng pensiyon. Ang bawat mamamayan, depende sa kanilang kita, ay nagbabayad ng isang tiyak na porsyento sa kanilang personal na pension account, bilang isang deposito sa bangko, at sa pag-abot sa edad ng pagreretiro ay tumatanggap ng kanilang sariling pensiyon.

Seguro sa kalusugan

Organisasyon ng compulsory he alth insurancebatay sa isang sistema ng pagkakaisa ng mga kontribusyon. Bawat mamamayan ay nagbabawas ng isang tiyak na porsyento ng pera mula sa kanyang kita patungo sa pondo ng social insurance. Mula sa mga pondong ito, ang "sick leave" ay binabayaran sa kanya bilang kabayaran sa sahod dahil sa pagkakasakit. Ang FSS ay tumatalakay din sa mga pagbabayad ng "maternity" at mga pagbabayad para sa pangangalaga ng mga maliliit na bata. Ang parehong pondo ay nagbabayad para sa mga gastos dahil sa kawalan ng kakayahan para sa trabaho na nagreresulta mula sa isang aksidente sa kurso ng mga propesyonal na aktibidad. Kung nais ng mga mamamayan na makatanggap ng malalaking bayad sa kompensasyon - halimbawa, upang ibalik ang mga gastos sa paggamot, para sa operasyon ng operasyon - ang boluntaryong segurong medikal ay nasa kanilang serbisyo.

Seguro sa pananagutan

Ang insurance sa pananagutan ay isa pang paraan ng proteksyon para sa mga nasugatan na tao. Ang kakaiba nito ay nakasalalay sa katotohanan na ang kontrata ng seguro ay tatapusin ng nakaseguro at ng may hawak ng patakaran. Ang mga pagbabayad para sa ganitong uri ng insurance ay natatanggap ng isang pangatlo, nasugatan na tao. Ang isang klasikong halimbawa ng seguro sa pananagutan ay ang patakaran ng OSAGO.

Ang OSAGO ay tumatalakay sa seguro sa pananagutan para sa pinsalang dulot ng mga ikatlong partido bilang resulta ng isang aksidente sa sasakyan.

Ang organisasyon ng seguro sa pananagutan ay nasa saklaw ng mga aktibidad ng mga insurer na may karapatan dito. Ang pinakamababang coefficient ng mga paunang kontribusyon at ang pinakamataas na halaga ng pagbabayad ay kinokontrol ng batas. May karapatan din ang estado na tukuyin kung paano eksaktong babayaran itopinsala - sa cash o sa uri, at kontrolin ang mga aktibidad ng mga may hawak ng patakaran.