Pera sa kredito sa isang bangko: pagpili ng bangko, mga rate ng pagpapautang, pagkalkula ng interes, pagsusumite ng aplikasyon, halaga ng pautang at mga pagbabayad

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang mga pautang sa bangko ay itinuturing na hinihingi na mga alok ng mga bangko. Maaari silang maibigay para sa iba't ibang layunin, ngunit ang mga pautang sa consumer ay itinuturing na pinakasikat, kung saan ang mga nanghihiram ay tumatanggap ng iba't ibang halaga ng mga pondo. Magagamit nila ang perang ito para sa anumang layunin, nang hindi nag-uulat sa pinagkakautangan tungkol sa kung saan nakadirekta ang mga pondo. Ang pagkuha ng pera sa kredito mula sa isang bangko ay medyo simple, ngunit kung ang isang tao ay walang opisyal na trabaho o ang isang kasaysayan ng kredito ay nasira, kung gayon maaari siyang makatagpo ng ilang mga paghihirap. Kasabay nito, mahalagang maunawaan kung anong scheme ng pagkalkula ng interes ang ginagamit, kung paano kinakalkula ang interes, ano ang halaga ng buwanang pagbabayad, at ano ang mga nuances ng maagang pagbabayad ng utang.

Regulasyon sa batas

Ang pamamaraan para sa pag-isyu ng pera sa mga nanghihiram ay kinokontrol ng maraming mga batas na pambatas. Ang pangunahing batas na ginagabayan ng mga bangko, MFI at iba pang organisasyon ng kredito ay ang Federal Law No. 353 "Sa Consumer Credit". Ang saklaw ng kredito ng aktibidad ay ganap na kinokontrol ng mga probisyon ng Civil Code.

Ang estado ay nagtatatag ng pamamaraan batay sa kung aling mga pautang ang ibinibigay. Ang mga rate ng interes na inilapat ng mga bangko ay kinokontrol, na hindi maaaring lumampas sa isang tiyak na maximum na halaga.

FZ No. 151 “Sa Microfinance Organizations” ay kinokontrol ang mga patakaran para sa gawain ng mga MFI. Ang batas ay nagsasaad na ang mga naturang kumpanya ay maaari lamang mag-isyu ng mga pautang sa halagang hanggang 1 milyong rubles. isang nanghihiram. Noong 2018, ipinakilala ang mga karagdagang pagbabago na nakaapekto sa accrual ng mga multa para sa mga huli na pagbabayad ng nanghihiram. Ang mga MFI ay maaaring maningil ng mga parusa lamang sa balanse ng halaga ng utang. Ang kabuuang halaga ng multa ay hindi dapat lumampas sa dalawang beses sa halaga ng natitirang halaga ng utang.

Saan ako makakakuha ng pautang?

Kadalasan, mas gusto ng mga mamamayan na makakuha ng pera sa kredito mula sa isang bangko. Maaari kang pumili ng iba't ibang mga organisasyon ng pagbabangko para dito, na nag-aalok ng kanilang sariling natatanging mga kondisyon. Ang ilang mga institusyon ay may mga espesyal na promosyon, kung saan nag-aalok sila ng mga paborableng kondisyon sa pagpapahiram.

Ngunit maaari kang humiram ng pera hindi lamang sa bangko, dahil may iba pang paraan para makatanggap ng mga pondo:

• apela sa mga institusyong microfinance na nag-aalok ng maliit na halaga ng pera sa maikling panahon sa mataas na rate ng interes;
• paggamit ng mga pribadong nagpapahiram;
• pagpapalit ng ari-arian ng pera sa mga pawnshop.

Ang bawat pamamaraan ay may parehong kalamangan at kahinaan, ngunit ito ay pinakakapaki-pakinabang para sa mga mamamayan na kumuha ng pera sa utang sabangko.

Mga kalamangan ng pagpunta sa bangko

Ang pagkuha ng pautang mula sa isang institusyong pagbabangko ay may maraming hindi maikakaila na mga pakinabang. Kabilang dito ang:

• lahat ng kundisyon ay malinaw na itinakda sa loan agreement;
• walang pagkakataon na makatagpo ng mga manloloko;
• gamitin ang mga available na rate ng interes;
• buwanang pagbabayad ay kinakalkula batay sa buwanang kita ng mamamayan.

Ang panganib ng malalaking utang ay nababawasan, dahil ang mga aksyon ng mga bangko ay naglalayong tiyakin na ang nanghihiram ay madaling makayanan ang pasanin sa utang.

Paano pumili ng bangko?

Maraming institusyon ng kredito sa Russia, kaya ang mga komersyal na bangko, pawnshop at organisasyon ng gobyerno ay nag-aalok ng pera sa kredito. Kapag pumipili ng partikular na opsyon, isinasaalang-alang ang ilang rekomendasyon:

• pinag-aaralan ang reputasyon ng bangko, kung saan sinusuri ang rating nito, mga istatistika at pagsusuri ng mga nanghihiram, na ginagawang posible na ma-verify ang katapatan ng institusyon;
• ang mga tuntunin ng pautang ay pinag-aralan nang detalyado, kung saan kailangan mong basahin ang kasunduan sa pautang upang matiyak na walang mga nakatagong bayarin o iba pang negatibong kahihinatnan ng pagtatapos ng naturang kontrata;
• ito ay ipinapayong tingnan ang mga financial statement ng bangko, na dapat ilagay sa isang bukas na form sa opisyal na website nito, upang masuri kung ito ay nasa yugto ng pagkabangkarote.

Kapag nakapili na ng angkop na bangko, susuriin ang lahat ng available na loan program. Nais ng bawat tao na kumita ng perasa credit sa cash sa bangko, kaya dapat mong piliin ang pinakamainam na programa. Upang gawin ito, isinasaalang-alang kung anong mga layunin ang kailangan mong makatanggap ng pera, kung ano ang kita ng isang potensyal na nanghihiram, at gayundin kung gaano katagal ibibigay ang mga pondo.

Ano ang mga kinakailangan para sa mga nanghihiram?

Sa alinmang bangko, maaari ka lang humiram ng pera kung eksaktong natutugunan ng nanghihiram ang mga kinakailangan ng isang organisasyon sa pagbabangko. Kadalasan ang mga ito ay ang mga sumusunod:

• ang pagkakaroon ng pare-pareho at sapat na mataas na kita, dahil ang pagbabayad ng utang ay hindi maaaring lumampas sa 60% ng buwanang mga resibo ng pera ng mamamayan;
• opisyal na trabaho, at ang karanasan sa trabaho ay hindi maaaring mas mababa sa anim na buwan;
• mga nasa hustong gulang lamang na mamamayan ang maaaring makatanggap ng pera;
• ang isang mahusay na kasaysayan ng kredito ay itinuturing na isang makabuluhang kadahilanan, dahil kung ang isang tao ay dati nang kumuha ng mga pautang na hindi niya binayaran sa oras, ito ay humahantong sa pagpasok ng impormasyon tungkol sa defaulter sa CBI, na kung saan ang sinumang empleyado ng bangko maaaring makatanggap;
• walang iba pang natitirang mga pautang.

Kadalasan ay nangangailangan ng talagang malaking halaga ng kredito, kung saan ang mga institusyon ay nangangailangan ng karagdagang collateral. Ang pera sa kredito sa isang bangko ay ibinibigay sa malaking halaga lamang kung mayroong garantiya o ari-arian na inilipat ng nanghihiram bilang collateral.

Anong mga dokumento ang kailangan?

Bawat bangko ay nakapag-iisa na bumuo ng mga patakaran at kundisyon kung saan ibinibigay ang mga pautang. Ito ay karaniwang kinakailangan mula sadokumentasyon ng nanghihiram:

• pasaporte ng mamamayan;
• 2-personal na sertipiko ng buwis sa kita na ibinigay sa lugar ng trabaho ng isang potensyal na nanghihiram;
• kopya ng work book;
• TIN.

Dagdag pa rito, maaaring mangailangan ang mga bangko ng iba pang dokumentasyon kung kinakailangan. Kung ang isang mamamayan ay tumanggi na magdala ng ilang mga papeles, kung gayon ang bangko ay maaaring tumanggi na mag-isyu ng halaga ng pautang. Kung ang ari-arian ay ibinigay bilang isang pangako, ang mga dokumento ng pamagat para sa bagay na ito ay inihanda. Kung may kasamang guarantor, kailangan ang kanyang pasaporte at income statement.

Mga kanais-nais na alok mula sa mga bangko

Kung ang isang mamamayan ay agarang nangangailangan ng isang tiyak na halaga ng pera, pagkatapos ay iniisip niya kung aling bangko ang kukuha ng cash loan. Ang mga pautang sa mga kanais-nais na termino ay inaalok ng maraming modernong mga bangko. Kasabay nito, ang mga rate ng interes, mga termino ng pautang at iba pang mga parameter ay maaaring magkaiba nang malaki sa kanila. Maipapayo na kumuha ng mga pautang na may paborableng kondisyon, kaya ipinapayong tumuon sa mga sumusunod na alok:

• Pera sa kredito sa Post Bank. Ang rate ng interes ay nagsisimula sa 12.9%. Ang mga pondo hanggang sa 1 milyong rubles ay inaalok sa kredito. hanggang 5 taon. Ang desisyon ay ginawa sa loob lamang ng isang minuto. Ang mga pinababang rate ay inaalok para sa mga retirado. Ang mga kinakailangan para sa mga nanghihiram ay hindi masyadong mahigpit, kaya medyo madaling makakuha ng pera sa kredito sa Post Bank.
• VTB24. Malaki at maaasahan ang bangkong ito. Nag-aalok ito ng mga pautang hanggang sa 3 milyong rubles. sa loob ng anim na buwan hanggang 15 taon sa rate na hanggang 16%. Nanghihiram para sapara makatanggap ng ganoong loan ay dapat na higit sa 21 taong gulang.
• Raiffeisenbank. Ang mga halaga mula sa 90 libong rubles ay ibinigay. hanggang sa 2 milyong rubles para sa anumang layunin. Ang termino ng pautang ay hindi maaaring lumampas sa 5 taon. Ang rate ng interes ay nagsisimula sa 12.9%.
• Rosselkhozbank. Ang isang pautang hanggang sa 1 milyong rubles ay inaalok. hanggang limang taon. Ang rate ng interes ay nagsisimula sa 12.9%. Maaaring maging borrower ang isang nasa hustong gulang na mamamayan na may na-verify na kita.

Iminumungkahi na mag-apply sa ilang mga bangko nang sabay-sabay upang mapataas ang posibilidad na makakuha ng pag-apruba. Pagkatapos nito, ang pagpipilian sa pautang na magiging pinaka-kapaki-pakinabang para sa nanghihiram ay pipiliin. Kung ang mga bangko ay hindi nagbibigay ng kredito, saan kukuha ng pera? Sa ganitong mga kundisyon, maaari kang makipag-ugnayan sa mga pawnshop o MFI, ngunit dapat kang maging handa para sa mataas na rate ng interes at isang maikling termino ng pautang.

Mga scheme ng interes

Bago mag-apply para sa isang loan, inirerekumenda na maunawaan ang mga scheme ng pagkalkula ng interes. Naiipon ang interes mula sa sandaling nilagdaan ang loan agreement.

Nag-aalok ang mga institusyon ng credit sa kanilang mga customer ng dalawang paraan para kalkulahin ang interes:

• mga pagbabayad sa annuity;
• naiba.

Sa anumang kasunduan sa pautang, isang scheme ng pagkalkula ng interes ang ipapakita. Batay sa impormasyong ito, maaaring kalkulahin ng bawat potensyal na borrower ang interes upang matukoy kung gaano kumikita ang pagkuha ng pera sa isang cash loan mula sa isang bangko.

Differentiated payment

Ang scheme na ito ay itinuturing na klasikal. Kapag ginagamit ito, ang buong halagaAng utang na natanggap ay nahahati sa pantay na bahagi, ngunit ang interes ay binabayaran nang hindi pantay. Bawat buwan, sa loob ng itinakdang panahon, dapat bayaran ng nanghihiram ang kinakailangang halaga ng mga pondo, kasama ang prinsipal at interes.

Pagkatapos mabayaran, ang utang sa utang ay nababawasan. Sa simula ng pagpapahiram, ang mga pagbabayad ang magiging pinakamataas. Sa paglipas ng panahon, bababa ang kontribusyon na may sabay-sabay na pagbawas sa balanse ng pangunahing utang. Bukod pa rito, bumababa ang halaga ng interes.

Kapag pinili ang pamamaraang ito ng pagkalkula ng interes, ang mahigpit na disiplina ay dapat sundin ng mga nangungutang. Sa ilalim ng gayong pamamaraan, ang bangko ay nagbibigay ng pera sa kredito na medyo bihira, dahil kadalasan ang mga customer ay hindi handa para sa mga makabuluhang pagbabayad sa pinakadulo simula ng termino ng pautang. Kung sigurado ang nanghihiram na makakayanan niya ang mataas na load ng kredito sa loob ng ilang buwan, maaari niyang ligtas na piliin ang scheme na ito, na itinuturing na kapaki-pakinabang kumpara sa mga pagbabayad sa annuity.

Ang magkakaibang mga pagbabayad ay eksklusibong inaalok sa mga nagbabayad na customer. Kung ang kita ng isang mamamayan ay hindi sapat upang bayaran ang utang, ayon sa mga empleyado ng isang institusyon ng kredito, hindi siya makakakuha ng pera sa kredito mula sa isang bangko.

Angkop para sa mga nanghihiram na may hindi matatag na kita na gustong bawasan ang kanilang mga pagbabayad sa hinaharap.

Mga kalamangan at kahinaan ng magkakaibang mga pagbabayad

Ang paggamit ng scheme na ito ay may ilang pakinabang:

• madaling matukoy ng mga borrower ang balanse ng utang;
• sobrang bayad sa isang loan ay mas mababa kaysa sa mga pagbabayad sa annuity;
• kung binalakmaagang pagbabayad, maaari mong makabuluhang bawasan ang interes.

Ang mga disadvantages ng naturang pagpili ay kinabibilangan ng katotohanan na sa ilalim ng gayong mga kundisyon posible na kumuha ng pera sa kredito mula sa isang bangko lamang na may mataas na solvency at isang magandang opisyal na suweldo. Sa simula ng termino ng pautang, nahaharap ang mga nanghihiram ng malaking pasanin sa pautang.

Mga pagbabayad sa annuity

Ang mga ito ay madalas na inaalok ng iba't ibang mga bangko, dahil ang pamamaraan ng pagkalkula ng interes na ito ay itinuturing na pinaka kumikita para sa mga institusyon ng kredito. Itinatakda nito ang parehong buwanang pagbabayad na hindi nagbabago sa paglipas ng panahon.

Kung ang maagang pagbabayad ay binalak, ang kliyente ay maaaring malayang pumili kung ang loan term o ang halaga ng buwanang pagbabayad ay mababawasan. Ang pagpili ng pamamaraang ito ng pagkalkula ng interes ay itinuturing na perpekto para sa mga mamamayan na tumatanggap ng isang matatag na kita. Kadalasan, ginagamit ang mga pagbabayad sa annuity kapag nag-a-apply para sa malaking loan.

Mga kalamangan at kahinaan ng mga pagbabayad sa annuity

Kapag pinili ang pamamaraang ito ng pag-iipon ng interes, ang nanghihiram ay maaaring magpasya sa simula kung kakayanin niya ang isang partikular na load ng pautang na hindi nagbabago sa buong termino ng pautang.

Kabilang sa mga disadvantage ang mataas na overpayment, na itinuturing na negatibong punto para sa mga taong gustong makatipid ng kanilang pananalapi. Nag-aalok ang mga bangko ng pera sa kredito sa sarili nilang mga tuntunin, kaya kadalasan ay hindi nila pinapayagan ang mga nanghihiram na pumili ng naaangkop na pamamaraan ng pagkalkula ng interes.

Paano pinoproseso ang loan?

Pamamaraan para sa pagkuha ng mga pautangang mga pondo sa mga bangko ay maaaring bahagyang mag-iba sa iba't ibang institusyon. Bilang pamantayan, kinapapalooban nito ang pagpapatupad ng ilang yugto ng mga potensyal na nanghihiram na gustong makakuha ng pera sa kredito mula sa isang bangko. Maaari kang mag-aplay para sa isang pautang sa mga sumusunod na hakbang:

• pagpili ng bangko at pinakamainam na programa sa pagpapautang;
• isang aplikasyon ang ginagawa ng nanghihiram;
• ito ay isinumite sa bangko kasama ng iba pang kinakailangang dokumento;
• ang aplikasyon ay isinasaalang-alang ng mga empleyado ng bangko na karagdagang sinusuri ang solvency at credit history ng mamamayan;
• kung positibo ang desisyon, gagawa ng kasunduan sa pautang at nilagdaan;
• mga pondo ay ibinibigay sa nanghihiram, at maaari silang ibigay sa cash o ilipat sa isang bank account;
• pinamamahalaan ng isang mamamayan ang mga pondo sa sarili niyang pagpapasya;
• ayon sa mga probisyon ng loan agreement, dapat niyang bayaran ang utang buwan-buwan.

Sa panahon ng paggawa ng desisyon, sinusuri ang iba't ibang opisyal na kita ng mga mamamayan, na kinabibilangan hindi lamang ng sahod, kundi pati na rin ang mga scholarship, pension o iba't ibang benepisyo. Ang mga bangko ay naglalabas lamang ng pera sa kredito kapag sigurado sila sa solvency ng kliyente.

Maagang pagbabayad

Walang karapatan ang mga bangko na tanggihan ang mga nanghihiram ng pagkakataon na bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul. Samakatuwid, ang mga mamamayan ay maaaring magdeposito ng mga pondo nang maaga sa iskedyul anumang oras. Nangangailangan ito ng mga sumusunod na hakbang:

• isang aplikasyon ang isinumite sa bangko para sa maagang pagbabayad, na nagsasaad kungkung ang buwanang bayad ay nabawasan o ang loan term ay nabawasan;
• sa araw na na-debit ang mga pondo mula sa account, ang halagang tinukoy sa aplikasyon ay dapat na ideposito dito;
• kung ang kinakailangang halaga ay hindi available sa account sa takdang oras, walang maagang pag-debit na magaganap;
• kung matagumpay na na-debit ang pera, muling magkukuwenta ang mga empleyado ng bangko.

Maaaring makakuha ng bagong iskedyul ng pagbabayad ang nanghihiram sa isang sangay ng bangko.

Mga nuances ng pagbabayad ng utang

Pagkatapos matanggap ang utang mula sa bangko, ang nanghihiram ay makakatanggap ng kasunduan sa pautang at iskedyul ng pagbabayad. Batay sa iskedyul, kinakailangan na bayaran ang utang, kung saan ang isang espesyal na account ay karaniwang binuksan, kung saan ang kinakailangang halaga ng mga pondo ay na-debit ng bangko sa takdang oras. Bukod pa rito, ang mga customer ay maaaring magdeposito ng pera sa isang pautang sa iba't ibang paraan:

• paglipat ng cash sa mga empleyado ng bangko sa mga sangay ng institusyon;
• paggamit ng online banking;
• paglipat ng mga pondo gamit ang mga terminal, kung saan mahalagang ilagay nang tama ang mga detalye ng pagbabayad;
• pagdedeposito ng pera sa pamamagitan ng koreo, Svyaznoy o iba pang serbisyo sa pagbabayad.

Kailangang bayaran ang mga pondo hanggang sa ganap na mabayaran ang utang. Ang mga bangko ay naglalabas ng pera sa kredito kung ang nanghihiram ay nakakatugon sa ilang mga kinakailangan. Kung lalabag siya sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, maaaring ilapat sa kanya ang iba't ibang paraan ng impluwensya.

Mga kahihinatnan ng hindi pagbabayad ng utang

Kung, sa iba't ibang dahilan, hindi mabayaran ng mga nangungutang ang utang, hahantong ito sa maramingnegatibong kahihinatnan. Kabilang dito ang:

• mga bangko ay naniningil ng malalaking multa at parusa;
• kung ang pagkaantala ay lumampas sa tatlong buwan, ang mga institusyon ay pupunta sa korte upang ipatupad ang pagbawi ng mga pondo;
• sa pamamagitan ng desisyon ng korte, ang mga paglilitis sa pagpapatupad ay pinasimulan ng mga bailiff, na humahantong sa katotohanan na maaari nilang sakupin ang mga account o ari-arian ng may utang, paghigpitan ang kakayahang tumawid sa hangganan o gumamit ng iba pang paraan ng impluwensya;
• impormasyon tungkol sa defaulter ay inilipat sa CBI, kaya ang mamamayan ay may napinsalang kasaysayan ng kredito, na hindi nagpapahintulot sa kanya na umasa sa magandang kondisyon ng kredito sa hinaharap.

Samakatuwid, bago mag-apply sa anumang bangko para sa mga hiniram na pondo, inirerekomenda na maingat na suriin ang iyong sitwasyon sa pananalapi. Ang pasanin sa kredito ay hindi dapat masyadong mataas, kaya ang mga pagbabayad ay hindi dapat lumampas sa 40% ng kita ng pamilya. Tanging sa isang responsableng saloobin sa iyong mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang maaari kang umasa sa magagandang alok mula sa mga bangko sa hinaharap.

Konklusyon

Maraming bangko ang nag-aalok sa mga mamamayan ng pagkakataong makakuha ng pera sa kredito. Bago tumanggap ng halaga ng pautang, dapat mong piliin nang tama ang institusyon ng pagbabangko mismo at isang partikular na programa ng pautang. Dapat pamilyar ang nanghihiram sa scheme ng rate ng interes at mga opsyon sa pagbabayad.

Kung hindi naisagawa ang mga pagbabayad sa oras, hahantong ito sa mga multa at pinsala sa kasaysayan ng kredito. Samakatuwid, ang bawat nanghihiram ay dapat munang maingat na suriin ang posibilidad na makakuha ng isa o isa papautang.